随着社会经济的发展，金融业已经成为了现代经济的核心，而银行业在金融业中处于重要的地位，随着人们对风险管理研究的逐渐深入和商业所面临风险的日益复杂以及国际银行风险管理的内涵和理念的不断深化，城市商业银行风险管理也日益提上了日程。随着城市加入世界贸易组织，外资金融机构纷纷抢滩登陆，城市金融业的竞争变得异常激烈和残酷。商业银行的经营管理在市场竞争中举足轻重，经营管理的核心是风险管理，作为正在紧锣密鼓地进行股份制改造的商业银行，如何从根本上防范和化解经营管理风险，建立一个健康和可持续发展的银行风险管理体系，是当前和今后一个时期金融改革和发展的关键所以就目前城市商业银行风险管理现状来看，风险的表现形式更为特殊，这就为城市商业银行风险管理工作提出了更高的要求。本文在这样的背景下，展开了城市商业银行风险管理的研究，旨在为城市商业银行风险管理提供一定的借鉴。
其一，信用风险管理的特殊性。 就目前城市商业银行1%的不良贷款率而言，其处于大型国有商业银行的1.35%与股份制商业银行的0.76%的中间水平，可以认为，城市商业银行风险管理(风控网)的表现差强人意。但深入分析，不难发现，一方面，城市商业银行在风险容忍度上不及大型商业银行；另一方面，在风险管理水平上，较之股份制银行又缺乏优势。同时，由于大型商业银行基本把持了优质的大型客户资源，而基于城市商业银行的市场定位，其主要经营目标是中小企业与城市居民，这与股份制商业银行的目标市场实际上存在着较大的重叠。此外，由于城市的金融法律限制与经济体制等因素，外资银行信贷资源投放的重心也将更加偏向于中小企业等大型商业银行并不太热衷的领域。因此，三者在战略定位上具有一定的相似性，这实际上加剧了三者之间的竞争。与城市商业银行相比，股份制商业银行与外资银行无论在风险控制能力还是在公司治理结构上的整体水平都要相对领先。有鉴于此，城商行为了抢占有限的优质资源，可能会降低贷款标准，这种标准不仅包括信贷量还包含利率的优惠等，从而忽视了潜在的信用风险。
其二，风险较为集中。 目前除了少数城商行外，大部分的城市商业银行经营范围为所在地的周边区域，这决定了城商行发展与区域经济存在较大的相关性。固然，城商行的成立是以服务本地经济为目的，但是其所面临相对较大的系统性风险也不容忽视，而如何降低城商行系统性风险也成为了城商行进行风险管理时所必须解决的问题。
其三，操作性风险缺乏有效管理，主要表现在四个方面。 首先，城商行目前风险管理的主要内容为信用风险，在操作风险上缺少足够的认识，依然停留在银行仅仅是存贷款业务的提供者的理念中，主要关注存贷款业务的结果，而忽视了过程控制。其次，城商行源于城市信用社的改制，在法人治理机构上并不完善，三会一层的制衡体系并未发挥应有作用，还未建立起现代的公司治理结构，使得其在内部控制体系建设中，更多流于形式而非实际需要。再者，中国银行业在操作风险的管理上均缺乏相关的管理经验和理论水平，目前大部分银行在操作风险防范体系均处于构建阶段。一些城市商业银行也开始模仿主要商业银行的风险管理体系进行操作风险的防范，但往往容易忽视其与主要商业银行在业务操作的差异化要求在操作风险管理上结合自身特点进行体系建设的特点。最后，监管要求使得城市商业银行必须注重操作风险的管理。对于将操作风险纳入到监管范畴的趋势，使得城市商业银行需要更多经济资本来缓解风险释放的压力。在城商行本身有限的资本规模下，提高操作风险防范能力，有助于城商行在有限的资源下创造出更多的价值。
其四，独有的制度风险。 主要商业银行由于其本身规模较大，相应的公司治理结构也较为规范，同时跨区域经营特征明显，地方政府对其行政干预的能力相比城市商业银行有限。而城商行立足于地缘优势发展，必定需要地方政府的支持。同时，不少城商行的主要股东也是带有政府背景的企业，故城商行的经营更容易受到行政干预。而地方政府利益往往与城商行的利益并不一致，使得地方政府干预下的信贷投放中所隐藏的风险急需得到应有的重视与解决。
因此，城商行若想在未来发展中稳健而高效的运作，相应的风向管理水平必不可少。而如何针对自身特点，有的放矢的针对城商行所面临风险的特殊性来提出解决方案，是未来城商行风险管理水平提升的关键。
首先，转变经营管理理念。 城商行要在相关市场竞争中脱颖而出，就必须专注于客户而非产品的经营。通过自身地缘优势，一方面，充分挖掘所在区域的客户资源，争取更多优质客户，建立良好的关系型融资，减少信息不对称程度，降低信用风险发生概率；另一方面，针对所在区域的风俗习惯等特征，提供定制化服务，进行差异化经营，提高服务水平。这均有利于树立良好的企业形象，使城商行在资金吸纳上更为容易，从而降低城市商业银行的经营成本，最终提高城商行经营水平，减少过度竞争所带来的信用风险。
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