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强化我国中小商业银行风险管理的4项措施

2014-04-23 10:54:08 来源:风控网 浏览:231

  自商业银行产生,风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断发展和市场竞争的加剧,银行业风险也呈现出复杂多变的特征。金融是现代经济的核心,银行业则是金融业的重要组成部分,随着人们对金融风险的重视和认识的加深,国际商业银行风险管理的内涵和理念不断深化,水平也在不断提高。

  中国是处于转型过程中的发展中国家,外部经济环境较为复杂,银行业发展还很不成熟,风险的表现形式更为特殊,这对我国中小银行风险管理提出了更高的要求。

  一、当前我国中小商业银行面临的挑战

  (一)发展与约束的挑战。

  多年来,我国中小商业银行在发展的战略取向上,走的是一条片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经-营”道路。在资产规模日益扩大,业务品种成倍增加的同时,其不良贷款的绝对数也在急剧增加,资产收益率呈现不断下降的趋势。为了控制信贷资产的风险,各中小商业银行开始注重加强信贷管理,然而,在信贷业务发展上过分的拘谨与保守,在一定程度上又制约和影响了信贷业务的发展与创新。

  (二)防内与防外的挑战。

  在防内方面,一是大股东操纵引发风险。由于我国中小商业银行是股份制公司,受大股东操纵比较显着,从而引发许多关联贷款,由于政策及市场因素的影晌,一旦资金链断裂,则会引发一系列的金融风险或危机,如“德隆事件”等,从而使圈在其中的中小商业银行蒙受损失或引发风险危机。二是由于银行内部经营管理不善,或内部人员和机构的主观行为而造成的风险,它涉及到银行内部机构、制度、规定、管理、人员等各个方面,如决策的失误、管理的漏洞等都可能导致风险的产生。在防外方面,通常是由于银行的客户情况、国家政治形势、政府经-济政策以及银行经-营环境等外部因素发生变化而导致风险。在商业银行风险管理(风控网)中,由于外部风险的这种“客观性”和“不可避免性”,不少人认为中小商业银行防范外部风险比防范内部风险更重要,因而在实际工作中始终把外部风险的防范放在首位。然而,较大的风险却往往来自内部风险防范的疏漏。

  (三)风险控制与效率的挑战。

  近年来,中小银行为了有效防范和控制信贷风险,普遍建立了对分支机构的授权制度,进一步规范了分支机构的行为。基层行的放贷权基本上被集中,实行了严格授权、集中审批、审贷分离等制度,从而有效地防止了新的信贷风险的发生,信贷资产的安全性得到了明显提高。但是,高度集中的统一管理、严格的内部控制也付出了一定的效率代价,如报审、批贷款的时间较长,风险责任层层上推,使信贷工作效率受到影响。

  中小商业银行产生以上困惑的主要因素是内控制度落实不到位,一是落实内控制度的方法和手段落后,既没有一套先进的计算机风控管理系统,又没有综合量化的考核评比体系和行之有效的奖惩机制。二是风险控制机制不健全,缺乏科学的风险评估机制。贷款项目的风险评估在很大程度上取决于基层客户经-理到企业所做的实地调查和企业提供的项目或财务报告,审贷部门对贷款的风险评价也基本上依据这些材料,这种做法最大的问题是风险不是首先来自于贷款企业的客观经-营状况,而是来自于客户经-理自身,其自身业务素质在很大程度上决定了贷款的风险程度。三是贷款风险责任不明确,目前,中小商业银行在贷款风险内部责任的划分及承担上,上下级之间、本行各职能部门之间以及行长、部门领导、经-办人员之间风险责任的划分不明确。四是职能监督岗的作用没有得到实质性发挥。作为中小商业银行风险控制体系中“法制性控制”的稽核、纪检、监察等再监督机构,由于其“既对本行行长负责,又向上级职能部门负责”,因而再监督实际上陷入了一种“自己监督自己”的怪圈,无法发挥真正的再监督作用。

  二、借鉴国外商业银行风险管理的做法和经-验

  国外商业银行风险管理几十年的发展历程和实践,积累和总结了许多商业银行风险管理的先进理念和方法,值得我国中小商业银行学习和借鉴。

  一是实行全方位的风险管理。

  将信用风险、市场风险和操作风险等不同风险类型,公司、零售、金融机构等不同客户种类,资产业务、负债业务和中间业务等不同性质业务的风险都纳入统一的商业银行风险管理范围,并将承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中,对各类风险依据统一的标准进行测量,依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。实行全方位的风险管理是商业银行业务多元化后产生的一种需求,其优点是可以大大改进风险—收益分析的质量。

  二是全员的风险管理文化。

  风险存在于每一个业务环节,商业银行的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每一个员工的行为,所有银行职工都应该具有风险管理的意识。为了有效识别、防范和控制风险,商业银行一般都设有专门的风险管理部门,专司风险控制之职。但是,风险控制又决不只是风险管理部门的事情,无论是董事会还是管理层,无论是风险控制部门还是市场部门,每个岗位、每个人在做每项业务时都要考虑风险因素。董事会是商业银行风险管理的最高机构,负责衡量银行的总体风险敞口,并对风险管理承担总的、最终的责任。董事会下设独立于管理层的风险管理委员会,通过风险管理委员会对银行风险管理的重大事项进行判断和决策,管理层必须执行。

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