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银行贷款风险管理对策

2014-03-01 17:30:56 来源:风控网 浏览:301

   为了防止和减少银行贷款风险管理损失,应加强银行贷款风险管理, 建立健全银行贷款风险管理机制,具体说来,主要 应包括以下几个方面:

  1、转换银行经营机制,加快国有专业银 行向真正商业银行的转变。

  
长期以来,我国国有专业银行的经营主体地位一直没有确立,充其量只是国家财政的出纳员而已。因此,今后应着力市场主体的塑造,将一切经营性银行都 变成真正的自主经营、独立核算、自负盈亏、 自我发展、自我约束、自担风险的法人实体和 市场竞争主体。加快金融市场机制的建立步伐,让银行贷款风险管理资金遵循价值规律,货币、信 贷运动的规律运行,让市场调节对资源配置起基础性作用,并不断改善银行经营服务等。这是银行减少银行贷款风险管理的前提条件和保障。

  2、完善机构设置,建立贷款安全和风险政策委员会。

  
风险政策委员会在人员配备上应由各业务部门的高级管理人员组成。每个部门 都应设专人负责风险调查,随时报告贷款单位 的财务、经营情况,同时各部门还要拥有信用 评估、各类信息等功能齐全的电脑网络。银行 的每个管理者都有承担和避免本单位损失的责 任。委员会的职能是监督本银行因各种业务活 动产生的风险,每周例会交换有关方面的情 报,报告各业务部门的风险因素,研究控制风 险、确定风险程度和减少损失的政策。委员会 设立的呆帐管理部门,负责通过经济、法律手 段催收逾期和有问题的贷款,处理各种坏帐。 委员会下设贷款发放与贷款检查两个机构,以 加强对银行贷款风险管理(风控网)的专门管理与监督。

  3、建立规范有序的信贷管理制度,完善银行贷款风险管理防范机制。

  
建立健全信贷管理机制、 银行贷款风险管理防范机制与监控机制,其目的是尽量 减少贷款存量构成中风险贷款的比重。为此, 可采取以下措施:

  (l)在信贷计划管理方面完善运行机制, 加强综合管理。加强经营意识,促进均衡放贷,充分利用时间差、地区差,使贷款投放总 体上保持均衡;均衡收贷是均衡放贷的前提, 每年末编制放贷计划时要对下年度的贷款回收 进行分类摸底,做到心中有数;应根据收贷情 况,资金与规模情况,组织力量对申请贷款的 项目进行初选,建立项目储备库,并总结经 验,摸索规律,合理确定续贷项目、新贷项目 和储备项目的比例,从而促进资金投人结构的 优化,避免容易产生风险的突击性放贷行为。

  (2)建立科学的信贷评估体系。以贷款的 流动性、安全性和盈利性为原则,对贷款进行定性定量评估,为贷款决策即贷款的最后发放 提供依据。这里应注意的是,贷款评估与发放 要公开,各司其职,各负其责,以达到互相制 约、互相监督、保证贷款投向准确、安全有效的目的。

  (3)建立和执行贷款责任制、坚持集体审贷制。信贷员的职责就是,负责如期收回其所 经办的贷款本息,即对贷款的安全性负责,实 行包放、包收、包效益,负资金损失责任。具体可以建立以信贷员为起点,以信贷部门为主线,以行长为中心的信贷管理分级负责制和集 中决策制度,约束规范信贷管理者的责任行 为。

  (4)坚持审贷分离制。在信贷部门内部, 将贷款的贷前调查、贷时审查和贷后检查三个 环节分解为三个相对独立的岗位,分别由几名 信贷员承担,各负其责。并规定贷款的分级审 批权限,推行贷款换人审批的贷审分离制度, 也可以通过设立专门机构,来负责贷款的复查 和审批,保证贷款的安全性。

  (5)完善“三查”制度。其基本做法是:

  ①贷前调查,强调“三查、二审、一确 定”。三查即:一查企业生产经营是否正常; 二查企业资金占用是否合理,有无挤占挪用; 三查贷款的用途和物资保证程度。二审是:一 审贷款直接用途和企业自有资金的比例;、二审 贷款的归还期限和归还能力。在充分了解市场 信息及企业产、供、销、存的情况下,填报贷 前调查报告,交审贷组进行审查确定。

  ②贷时审查,强调“四审”。一审贷前调 查情况是否属实;二审贷款投向、投量是否合 理;三审贷款归还的保证因素;四审借款合 同、借据、申请书填写是否符合要求。

  ③贷后检查,强调“四查”。一查贷款的 风险因素;二查购进商品适用的程度,有无形 成积压的可能;三查企业物资的保证程度;四 查企业的资金自补能力和挖掘资金潜力的情 况。

  (6)在贷款方式的选择上应逐步减少信用 放款比重,扩大贴现、抵押和担保放款的份 额;减少定额贷款,扩大逐笔核贷的使用范 围,提高信贷资产质量,以减少风险。

  (7)实行分类管理制度。对流动资金贷 款,除对企业继续发展信用等级管理外,还要 全面开展银行贷款风险管理度管理;而对固定资产投资 性贷款,要按经济规律的要求,科学设置项目 评估指标,搞好项目贷款监督,规范项目管理 内容,并与有关部门配合,由下至上建立项目 数据库,加强项目市场信息的搜集、整理、储 存、咨询服务工作,按科学的管理方法进行市 场预测,进行项目评估论证和贷后监测,为信 贷决策提供准确依据。此外,还要建立贷后监 控机制,加强对贷款用途和效益的日常跟踪监 督,建立和完善贷款保障体系。

   4、建立对借款者进行信用分析的制度。 

  对借款企业进行信用分析,可以较好地帮助控制银行贷款风险管理,从而增强信贷资产的安全 性。信用分析的基础是财务分析,而财务分析 一般通过以下四个方面的指标来进行:

  (l)流动性比率。即偿还能力比率,是用来测量一个企业不用变卖固定资产就可以偿还 短期负债的能力。它包括流动比率和速动比率 两个指标。这两个指标在前面已有介绍,这里 不再赘述。

  (2)资产管理比例。用来评价企业管理其 资产方面的效率,包括总资产与流动资产、固 定资产的比例;流动资产与固定资产净值的比 例;固定资产、流动资产同产值、收人、利润 的比例。

  (3)负债管理比例。是用来评价企业用增 加负债的办法来增加其收益的能力。它包括两 个指标:负债资产比率与负债净值比率。负债 资产比率在前面已有论述,这里不再介绍。负 债净值比率即指用负债除以自有资产净值,说 明企业资金中有多少属于自有资本金以及经营 风险中企业能承担多少。负债净值比率越低, 企业自身清偿债务的能力就越高。

  (4)盈利能力比例。用来反映企业效益如 何,反映企业的积累能力、增加自有资本的能 力的强弱。能力越强,信贷风险就越小。 银行主要是凭借款人以前的财务资料和未 来的财务计划,来对借款者进行信用分析和判 断的,但经济状况又是不断变化的,因此借款 人不可能提供绝对无误的财务资料,银行因此 也不能得出百分之百的正确分析结果与判断。 这样,在发放每一笔贷款前,银行不仅要作信 用分析,而且还要在放款协议上作一些必要的 规定,这包括:

   ①保护性条款。即规定做什么和不做什 么。例如,要求企业保持的流动资产至少为流 动负债的两倍;要求企业在银行帐户中保持一 定比例的存款余额,一旦不能还款,余额可用 来抵充一部分贷款。

   ②强制性条款。规定企业不得支付超额股 息,不得增发工资和红利,不得出售、抵押主 要财产等。 

  ③加速偿还条款。若企业违反保护条款 时,就可以认为放款提前到期,要求借款人立 即还款。

  5、贯彻执行“区别对待,择优扶植”和 “以销定贷”的原则。

  
选择效益好的企业和产 品发放贷款,能够防止因企业经营失误而影响 银行贷款风险管理顺利回收的情况发生。

  (l)“区别对待,择优扶植”原则可概括 为:第一,对产品适销对路、经济效益高、发 展前途好、经营管理水平高的企业,采取“锦 上添花”的信贷政策;第二,对产品有一定销 路,但效益不高、自我消化能力和应变能力 差、内部管理水平一般,发展前途不稳定的企 业,采取“雪中送炭”的信贷政策;第三,对 接近破产边缘、产品积压滞销、管理水平低下 的企业,采取“釜底抽薪”的信贷政策。

  (2)“以销定贷”原则即指对适销对路、 群众喜爱的产品,银行应根据企业的销售情况 确定贷款数额,及时发放;而对那些长期积压 在库、销售不出去的产品,则不能发放贷款。
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