资金互助合作社信贷风险管理存在的4个问题

2016-04-16 20:10:52 来源：风控网 浏览：202次

　　尽管从全国范围来看，各地资金互助社整体上运行状况良好，信贷风险度较低，但仍然暴露出一些问题，由此易引发信贷风险，资金互助合作社信贷风险管理存在的问题主要表现在以下几个方面：

　　（一）信贷风险管理力度较低

　　尽管资金互助社能够利用农村熟人社会进行自我监管，但资金互助社必要的监管依旧需要进行。目前，各地资金互助社的贷款办理程序尽管有较为详尽的章程规定，但在实际操作过程中依旧含有许多的人为因素。一些急于放贷的资金互助社往往人为地放宽了担保人的数量或资格，这往往造成了逾期还款的出现。而资金互助社又无法寻找到相应的担保人，引发了信贷风险管理问题。同时，向借款人发放贷款后，资金互助社要对一些重点对象（例如贷款数量相对较大）采取定期的监管行动，以确保贷款能够按照实际用途执行。单一地利用农村熟人社会的自我监管是不完全可靠的，外部监管一方面能够使得资金互助社及时掌握借款人资金使用的实时情况，当发现资金用途与借款理由不符时予以纠正或及时收回贷款，以降低资金互助社面临的信贷风险，另一方面能够在更大程度上增强借款人的自我约束力，使其按照借款用途使用资金。需要注意的是，应仅对重点借款人进行定期的监管，同时注意平衡监管成本，即信贷风险管理(风控网)成本与风险发生成本的关系，使得资金互助社能够在尽量低的运行成本下安全运作。安全运作的另一个前提是上述的规范的贷款办理程序。因此，即使资金互助社由于农村硬件条件有限、自身资金有限等原因没有规范的办公场所或专业的技术人员，但其依旧需要进行制度化的信贷风险管理，降低人为因素，尤其需要避免“人情款”的出现，使资金互助社的贷款风险降低。

　　（二）股本总额较少且贷款季节性强

　　目前各地资金互助社面临的主要问题之一为股本总额较小，由此发放的贷款总数较小。受此限制，资金互助社的规模无法进一步发展，因此无法更进一步解决农民的借款需求，从而在更大程度上帮助农民增收，促进新农村建设。此外，资金互助社的借款需求存在明显的季节性特征，即在农忙时期贷款的需求量猛增，贷款供不应求；而在农闲时期则因需求少而无法发放贷款，这同样给资金互助社的业务产生了很大的限制作用，并无法惠及更多的社员。季节性借款需求同时造成了资金互助社的资金流动不畅，无法形成持续、稳定的资金流。该问题的产生原因与农村社会、经济的背景、农业生产的特性以及农民的投资、消费习惯密不可分。不容忽视的是，资金互助社只有在保证贷款需求度极高的前提下才能通过高利率吸收存款，否则容易引发更大的信贷风险管理问题，给资金互助社造成损失。此外，针对借款需求的季节性特征，资金互助社可以通过按季节调整贷款利率的方式，定向引导农民在非农忙时节贷款。

　　（三）农村信用社的影响

　　资金互助社与农村信用社的贷款对象存在着很大区别，因此从原则上来说，资金互助社与农村信用社不存在明显的竞争关系。对于农村信用社而言，其贷款对象主要为乡镇企业、有预期资金流的个人等，贷款质量与盈利性比资金互助社高。但在实际情况下资金互助社依旧受到农村信用社一定的影响。主要表现在农村信用社的硬件设备、各项运作较为规范，而当资金互助社逐渐发展壮大后，尽管其自身资金实力远不及农村信用社，但依旧需要套用农村信用社的一系列规范、规程运作，由此造成了极大的负担，并影响其信贷资金的安全性。因此，农村信用社对资金互助社，尤其是逐渐发展并规范后的资金互助社的影响是存在的，资金互助社相比于农村信用社处于弱势地位，地方企业应对规范后的资金互助社以一定的政策优惠或补贴，以更利于其健康发展。

　　（四）信贷业务盲目扩大

　　资金互助社是农民自身的组织，其健康发展对农村地区的稳定具有重要作用。资金互助社亦是农民组织化的一个重要途径，因此其并非仅具有单一的信贷功能。在资金互助社成立的初期，开展的业务需要限制在一定范围内，确保资金安全以及稳定发展是这一时期的主要任务。不容忽视的是，目前一些地方的资金互助社在成立初期，出于对高利润的信贷业务的追求以及蓬勃的事业激情而盲目扩展信贷业务，例如提高贷款限额、简化贷款手续、扩展贷款范围等，使资金互助社面临的信贷风险大大提高。一些地方的资金互助社由此遭到了巨大的损失，甚至不得不解散。此外，需要指出的是，资金互助社的个别社员入会目的不纯，或在并不熟知互助合作社的互助文化前提下加入组织，由此盲目进行信贷申请。这就要求资金互助社在办理这些社员信贷业务时需要格外注意，不仅帮助社员进一步了解信贷的有关章程，更需要及时识别目的不纯的社员，杜绝资金互助社被内部少数人控制，严防合作社异化，使组织能够免除或缓解由此产生的信贷风险管理问题。资金互助社在农村尚处于相对弱势的地位，在成立初期，应以稳定运行为主，切忌盲目扩大业务范围，以降低信贷风险。

 

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