如何加强互联网金融风险控制？

    在近日举行的“2014年中国中小银行发展高峰论坛”上，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫作了关于互联网金融发展与监管的主题演讲。他在谈及互联网金融监管思路时强调：“不可能因为互联网而降低金融固有的本质，互联网金融不应具有风险上的特殊监管待遇。”

　　当前，随着银行金融业务与互联网业务不断整合，我国互联网金融发展迅速。有人断言，如果互联网金融能够健康发展下去，会从根本上冲击商业银行的传统优势。王岩岫对此持相反的观点：“到目前为止，我们还没有看到这样一个发展的可能性。传统银行的实力是互联网金融没法比拟的，比如监管的严格性，资本的强大，风控的能力以及众多的物理网点、广大的客户群。互联网金融的发展跟银行的关系应该是拾遗补缺、互利互补，决不是一个想颠覆另外一个的关系，实际上互联网金融也做不到。”

　　他还表示：“互联网的特点是具有快捷和便利性，对于银行是一个补充，对小微企业融资也有比较大的帮助。互联网金融的本质是金融，那就要尊重金融的规律，涉及到公众存款人的利益，一定是需要许可和牌照的。互联网金融创新需要紧紧围绕互联网这个时代主线，以客户需求为动力，以法律为边界，以风险为底线。”

　　对于互联网金融监管，王岩岫表示，监管当局总体是保持一种支持创新、鼓励发展的态度，同时按照它的特点进行适度监管、协同监管、差异化分业监管。他说：“中国互联网监管环境要比国外任何国家都宽松得多。我国许多互联网金融业务创新已经达到国际先进水平，很多业务模式和发展产品甚至是金融发达国家所没有的，这从另一个侧面反映了我国对互联网金融发展一直保持着支持鼓励的态度。”

　　王岩岫还谈及未来监管的基本原则。首先，坚持鼓励金融创新的原则，结合互联网特点，实施差异化监管，充分发挥互联网金融的创新活力。互联网金融更多来自于社会自发的需求，具有民间金融的特点，要在现有的法律和管理规则框架内进行约束。其次，本着“线上线下相一致”的原则，逐步完善规则性监管体系。他强调，不可能因为互联网而降低金融固有的本质，在风险上给予其特殊监管待遇。监管思路要有互联网的策略，但总体监管体系需要以金融风险监管为标准。

　　所谓监管标准，即风险底线就是保护金融消费者和投资者利益，防止发生区域性和系统性风险；明确业务边界和风险红线，杜绝混业。除此之外，监管还将坚持“重视信息披露、提高透明度，保护消费者的权益以及支持实体经济”等原则。他还表示，今后将根据行业的发展，逐步将监管规则细化。

　　国家信息中心首席经济学家范剑平表示，未来经济新增长点，在用信息技术改造传统产业的每一个实践中。互联网金融已经“火”起来，互联网作为一门新兴的信息技术，提高了市场的资源配置效率，使各种资源达成了有效对接，充分体现了市场在资本配置的决定性作用。互联网金融专家韦洪波认为，目前，很多银行、证券公司、基金公司都跟互联网公司着手进行一些“拥抱”的动作，甚至还有一些更为时髦的业态层出不穷，但总体来看2014年的互联网金融其实很像一个调整年。与会专家还从不同角度对未来房地产走势进行了全面和深入的解析，促进省会房地产市场健康发展。论坛还组织担保、证券、保险等金融机构与企业进行了现场投融资对接。

　　随着实体经济的形势不断变化，互联网等新技术的深入应用，银行的服务也要不断改革、与时俱进。比如畅通融资渠道非常关键。互联网金融比如P2P，有突破地域限制，放款速度快、贷款审批流程简单的优势。

　　华夏银行副行长黄金老表示：互联网金融在中国发展得如火如荼，前一段时间我们见到美国富国银行负责人，他认为中国目前的互联网金融大概是世界上最发达的，所以作为同行我也感到比较自豪。互联网金融主要有四块，一个是支付业务；二是销售业务，销售金融产品；三是融资，像您刚才提到的P2P；还有理财，所谓余额宝这类的就属于理财。这四个领域作为我们银行来讲应该说是都在全面吸收运用，对于网上支付这一块，华夏银行目前有网上支付，叫华夏龙宝，我们还有手机银行，对于销售这一块目前华夏银行有一个统计，75%的理财产品是通过互联网的渠道来销售的。下一步我们准备在9月份推出华夏直销银行，更广泛地进行普惠金融的服务。

　　对于小企业很关心的融资这一块，互联网融资我们这些年也一直在准备着，我们在大力发展小企业业务之初就提出了一个营销策略，称之为“烧饼上找芝麻”，就是把一些行业产业的大中型企业比做烧饼，把依附于这些企业上下游的小企业作为烧饼上的星星点点的芝麻，为它进行批量的服务。所以根据“烧饼上找芝麻”这样一个营销策略，我们在2012年创造了一个概念就是“平台金融”，也就是把大中企业作为一个平台，一家大的担保公司、核心企业也可以作为一个平台，一个大的商品市场、综合市场或者专业市场都称之为一个平台，在这个平台之上的小企业就是我们的服务对象。为此，我们专门研发了一套“支付融资系统”，通过这个系统和大中企业的财务或者销售系统来对接，这样小微企业就可以通过在线向我们发起贷款申请，在线审批、在线发放、在线还款，一整套电子化的操作流程。

　　所以我们是把“平台金融”作为华夏银行在互联网金融应用上的一个重要手段。这个“平台金融”是非常受小企业欢迎的，一是因为它是银行通过平台主动找到小企业，使小企业贷款获得率提高了。第二，贷款金额不限、次数不限，特别是按日计息，按贷款金额、实际贷款时间计息，所以实际利率相对比较低，我们测算了一下很多贷款客户都降低了30%的水准。三是随借随还，在线贷款和还款，对小企业的人力成本、行政成本也是显著的降低。所以很受小企业的欢迎。到今年7月末，我们上线的平台300个，服务的小企业超过1.3万户，累计放款超过2.2万笔，还款超过3万笔，这也充分体现了华夏银行“小、快、灵”的小企业金融服务特色。

　　中国建设银行副行长章更生表示互联网金融是一个新鲜事物，是一个全新的商业模式，预计会有一个良好的前景。我们认为应该顺势而为，因势利导，以积极的姿态来对待它、接受它。但正是因为刚刚兴起的，所以它也没有经验可以借鉴，发展的初期确实也存在着诸如政策要求在有些方面不够规范、不够明晰等，这意味着也确实存在着一定的风险，需要我们不断完善，注意在这方面进行风险控制。近年来，我们建设银行也在不断地探索利用网络渠道扩大小微企业服务的覆盖面，提升融资便捷性，主要做法包括：一是开通小微企业融资在线申请渠道，推进线上线下的融合互补，先后在企业网上银行、善融商务平台、门户网站开通了小微企业贷款在线的申请渠道，这就降低了资金需求者的求贷门槛。

　　二是推出网银循环贷的业务，最大限度地节约客户利息成本，将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程，支用环节由客户按需直接发起，通过建行企业网上银行自主支用。这样小微企业主只需办理一次贷款，无需再次前往银行柜台，便可以实现通过企业网银7×24小时随借随还、循环使用，降低了时间成本；同时，网银循环贷按日计息、按月结息，企业短期资金富余时即可还贷，无需为闲置资金支付利息，降低了财务成本。网银循环贷开通两年来，业务量快速提升，办理客户数已超过了4500户，授信金额超过80亿元；客户通过企业网银累计办理贷款支用还款超过25000次，自主交易金额近200亿元。我相信这块今后还会有很快的成长。目前，我们建行也正在探索基于善融商务交易数据等为小微企业提供信用贷款。

　　易方达基金管理公司总经理刘晓艳认为，互联网为金融交易带来了显著的便利性，因此受到消费者欢迎。例如，互联网为基金开户提供了便利性，很容易成交。如果是在传统的银行柜台办理，光开户可能就要耗费一个小时。

　　南方基金公司总经理杨小松表示，对于金融企业来讲，谁最贴近客户谁就能拥有客户。传统的基金管理公司实际上离客户非常遥远，因为中间有渠道。互联网为传统基金管理公司打开了一扇窗口，可以直接为客户进行投资管理服务。