小褚32岁，在上海一所事业单位从事科研工作。由于单位是上海重点扶持的科研项目，因此，小褚硕士毕业后直接转户落户上海。现在一个月收入2万。公司缴纳有较高的公积金、社保等，福利挺不错。目前自己跟太太贷了公积金买了房。小褚太太工作也是事业单位，每月收入7000元左右。家庭开支，现在平均每个月支出8500元。由于小褚上班有班车，而太太上班则不大方便，因此他打算买一辆车，价格在20万左右，给太太代步。现在小褚有银行储蓄约80多万，还有20万左右的股票。他向国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师了解如何进行家庭理财，以及相关的购车事项等。

【理财目标】

家庭理财、购置汽车。

【理财分析】

首先，小褚家庭的总收入不错，夫妇俩人加起来一年有30多万。此外，家庭有一定的积蓄，并且也进行了一定的理财，比如炒股。但是从家庭的资产机构上看，嘉丰瑞德理财师认为，储蓄性质的资产仍占比较高，资金存在较大的闲置情况，应当充分进行利用加以赚钱。

【理财建议】

对此，嘉丰瑞德理财师建议小褚，首先应继续加大投资的比重。从目前来看，储蓄于银行的收益是非常之低的，最新的银行活期利率是0.35%，而一年期定期的利率仅2.25%。相对于其他比较能稳健获益的投资来说，是低了很多。建议他：

1、30-50万资金配置稳健型投资

小褚有80万左右的资金，除了家庭的生活备用资金、风险预备金之外（大致可设为6-12个月的开销数额），可采用30-50万左右的资金配置稳健型的投资。这类投资可以选择银行理财产品、固定收益类产品等。如银行理财产品，如果不是风险比较大的结构性理财产品的话，一般收益率4.5%-5.5%左右，投资金额5万起；而固定收益类理财，某些产品的收益率在9.6%-13%，这些都可作为家庭的稳健理财投资之选。收益不算低，也比较有保障。

2、10-30万资金配置权益类投资

此前，小褚已有权益类的股票投资。假如小褚也比较看好未来几年的股市发展的话，建议他也可以增加一部分的股票投资或者是偏股票的基金投资。这部分投资，收益并不固定，因此需要注意控制合适的投资比例。一般来说，这类高风险投资的比重以不超家庭资产可投资资金的50%为宜。目前，小褚可以再配置约10-20万的资金在这上面。

3、买车和其他理财

对于买车，可以一次性付清，也可以用贷款的方式。贷款目前有房产抵押式贷款、信用卡分期式贷款、汽车公司融资贷款等。不同的公司有不同的费率政策，如果小褚能申请到免息的车贷那是最好的，当然一部份付现款、一部份免息贷款也不错。比如能免息一半的话，另一半10万元如拿来投资，10%的收益率的话一年就可以多赚到1万元。因此，相同购车金额的前提下，能分期、能贷款就是最好的。而其他理财，比如小褚家庭平时发工资后的资金剩余，这些零散的资金，可以再继续将强利用，放置在余额宝等工具中也可获取4%左右的投资收益。

总的来说，嘉丰瑞德理财师认为，假如小褚按照上述的建议方式重新配置资产，加强投资和稳健的理财的话，相信其资产的增值会走上一个良好的发展轨道。