[摘要]近期银行理财产品又现高收益，去除结构型产品，平均预期收益为5.42%，在售产品中有41款预期收益超过6%，占比高达8%。

今天走在街上，对面过来一老大爷，当我跟他擦肩而过的时候，他一把就扶住了我的胳膊，慢慢的就往下躺，我心想完了。当时我瞬间在想，我的身上有多少钱，卡里有多少钱…够不够让老大爷讹我一回的，我当时就吓懵圈了。过了二十秒，老大爷自个又站起来了，拍了拍身上的土。“年轻人，刺不刺激，人生到处是惊喜。”说完就走了……大爷，你这么顽皮，你家里人知道吗？

快要过年了，出门让大爷给刺激了，看看家财网分析师独家搜集来的理财数据，又让银行理财产品刺激了，近期银行理财产品又现高收益，去除结构型产品，平均预期收益为5.42%，在售产品中有41款预期收益超过6%，占比高达8%。看着余额宝4点多的收益，不禁眼泪掉下来。。。。

知道你一定要问，银行理财怎么买产品到底？！！！

先从三个维度看看它长什么样：

从风险角度看：风险比股票、股票型基金、期货以及外汇低得多，风险度类似于债券、债券类的基金，还有信托产品；

从收益情况看：类似于固定收益类产品，比目前较高的定期存款的收益略高，比一般的信托产品略低；

从投资门槛看：比较适中，通常是5万元起。目前门槛最低的是基金，特别是货币基金（请联想余额宝），很多是从一分钱起步，高一些的比如信托产品、专户理财，通常是100万起步，像私募股权基金，是500万起步。

银行理财产品的种类：

如果你觉得银行理财产品的分类太复杂，总被绕得晕头转向，那就看这个：

简单版——

可以简单分为保证收益和非保证收益两类，其中非保证收益型又包括保本浮动收益和非保本浮动收益两类。

因此，大家买理财产品时，首先一点，要看这款产品的类型到底是什么，是保证收益的，还是保本浮动收益的，还是非保本浮动收益的。保本浮动收益型产品能够保本，但它的收益是浮动和不确定的。顾名思义，非保本收益型的产品是既不保证本金，也不保证收益。理论上而言，它最大的亏损值可能是血本无归。保证收益型的理财产品，也仅仅是保证收益，并不是“保本保收益”，本金仍然有亏损的可能。目前，绝大多数的银行理财产品，都属于非保本浮动收益型的产品。

复杂点儿的，按不同角度还可以这样分：

专业版——

按投资标的可分为9类：第一种是结构型理财产品；第二种也是普通投资人接触最多的，货币市场工具类；第三种是债券类；第四种是非标准化债权类；第五种是股票基金类；第六种是股权类，另外，还有另类投资类、混合类和代客境外理财产品。

平时大家接触最多的还是货币市场工具类以及债权类银行理财产品，另外像结构型理财产品，在普通的商业银行也都能买到。货币市场工具类理财产品，它的投向主要是期限在一年以内的银行存款、大额存单、债券，以及债权回购和票据等理财产品。债券类理财产品顾名思义，它的主要投向就是公司的债券，还有国债。结构性理财产品，是将大部分的资金投资于固定收益产品，把小部分的资金和金融衍生品进行挂钩，那么挂钩标的的走势以及产品收益的计算方法，将决定投资者能否获得浮动收益，这是能否获得浮动收益的关键。

按照投资期限可分为：7天（较常见），1-6个月，6-12个月，一到两年或者是两年以上。

按照交易类型可分为：开发式、封闭式和滚动式。开放式就是在期限之内会设开放期，在开放期投资人可以购买也可以赎回。封闭式指购买之后，必须到产品到期之后才可以在规定的周期内获得投资的本金和收益。滚动性理财产品就是按照一天、七天、十四天、二十八天甚至一个季度为一个投资周期，如果不赎回你的投资收益和本金，那么它就自动的进入下一个投资周期，它的周期和期限比较灵活，投资人可根据自己资金的安排情况来灵活配置。

银行理财产品收益率计算方法：

实际收益率=投资金额×预期的年化收益率×投资期限（就是产品固定的天数）÷365

产品本身的期限，不是你买的那一天起算，因为你买产品的那一天是认购期，只有在产品正式成立之日起，到产品结束之日止，这期间才是你真正的理财产品的投资期。

怎么买银行理财产品？

目前银行理财产品的购买渠道主要有两种：1、去银行柜台买2、通过网上银行或手机银行买。因为银行现在也在大力推荐电子渠道，所以往往通过网银和手机银行购买的银行理财产品，能够享受到比传统的柜台销售更高的收益率。

买银行理财产品，要看什么？

买银行理财产品的时候，每个人去到银行都是填一大堆的资料，其中有开户的资料，有风险评估的资料，有开银行理财客户的资料，当然也还有银行的风险评估书，协议书，产品说明书等一系列的资料，很多，这其中哪些资料最重要的呢？理财产品的认申购协议书以及产品的说明书二者最重要，理财产品的认申购协议书是我们认申购确认合同，理财产品的说明书则是对产品的全面介绍。说明书主要看这3点：

1、收益性。投资这款理财产品能带来多少收益，当然这个收益是预期的，并不是银行给你的保证和承诺。

2、流动性。因为金融产品是我们把钱投出去给了资金管理人，在这期间，是否能够随时退出这项投资，也就是说，我着急用钱的时候，能不能够用这笔钱，这是流动性。

3、风险性。如果达不到预期收益率，包括你的本金到底存在多大亏损的可能性。

以结构性理财产品为例，稳健挑选靠3步，走起：

1、清楚挂钩标的。从稳健的角度来看，一般来说挂钩利率的结构型理财产品，获得预期最高收益率的可能性最大，而挂钩股指的结构型理财产品，获得预期最高收益率的概率偏低，投资者可做参考。

2、看清保本比例。目前市场上的结构型理财产品有保本的也有不保本的，不要看到保本两个字就觉得是百分之百的保本，而是要仔细地看产品的说明书，保本的比例是多少，比如，属于90%的保本，就意味着还是有可能出现亏损10%本金的情况。目前市场上也有那种非保本浮动收益型的结构型理财产品，从严格意义上说，这种产品本金全部亏损也是有可能的，所以一定要对保本比例和对它的收益类型进行仔细的研究。

3、做好分散投资。目前市场上结构型理财产品达到预期最高收益率的概率较低，甚至有可能亏损本金。所以在进行投资的时候，最好是做好资产配置，用资金的一部分进行结构型理财产品的投资，另外也可以根据自己的风险偏好，选择挂靠不同收益类型。

[摘要]近期银行理财产品又现高收益，去除结构型产品，平均预期收益为5.42%，在售产品中有41款预期收益超过6%，占比高达8%。

今天走在街上，对面过来一老大爷，当我跟他擦肩而过的时候，他一把就扶住了我的胳膊，慢慢的就往下躺，我心想完了。当时我瞬间在想，我的身上有多少钱，卡里有多少钱…够不够让老大爷讹我一回的，我当时就吓懵圈了。过了二十秒，老大爷自个又站起来了，拍了拍身上的土。“年轻人，刺不刺激，人生到处是惊喜。”说完就走了……大爷，你这么顽皮，你家里人知道吗？

快要过年了，出门让大爷给刺激了，看看家财网分析师独家搜集来的理财数据，又让银行理财产品刺激了，近期银行理财产品又现高收益，去除结构型产品，平均预期收益为5.42%，在售产品中有41款预期收益超过6%，占比高达8%。看着余额宝4点多的收益，不禁眼泪掉下来。。。。

知道你一定要问，银行理财怎么买产品到底？！！！

先从三个维度看看它长什么样：

从风险角度看：风险比股票、股票型基金、期货以及外汇低得多，风险度类似于债券、债券类的基金，还有信托产品；

从收益情况看：类似于固定收益类产品，比目前较高的定期存款的收益略高，比一般的信托产品略低；

从投资门槛看：比较适中，通常是5万元起。目前门槛最低的是基金，特别是货币基金（请联想余额宝），很多是从一分钱起步，高一些的比如信托产品、专户理财，通常是100万起步，像私募股权基金，是500万起步。

银行理财产品的种类：

如果你觉得银行理财产品的分类太复杂，总被绕得晕头转向，那就看这个：

简单版——

可以简单分为保证收益和非保证收益两类，其中非保证收益型又包括保本浮动收益和非保本浮动收益两类。

因此，大家买理财产品时，首先一点，要看这款产品的类型到底是什么，是保证收益的，还是保本浮动收益的，还是非保本浮动收益的。保本浮动收益型产品能够保本，但它的收益是浮动和不确定的。顾名思义，非保本收益型的产品是既不保证本金，也不保证收益。理论上而言，它最大的亏损值可能是血本无归。保证收益型的理财产品，也仅仅是保证收益，并不是“保本保收益”，本金仍然有亏损的可能。目前，绝大多数的银行理财产品，都属于非保本浮动收益型的产品。

复杂点儿的，按不同角度还可以这样分：

专业版——

按投资标的可分为9类：第一种是结构型理财产品；第二种也是普通投资人接触最多的，货币市场工具类；第三种是债券类；第四种是非标准化债权类；第五种是股票基金类；第六种是股权类，另外，还有另类投资类、混合类和代客境外理财产品。

平时大家接触最多的还是货币市场工具类以及债权类银行理财产品，另外像结构型理财产品，在普通的商业银行也都能买到。货币市场工具类理财产品，它的投向主要是期限在一年以内的银行存款、大额存单、债券，以及债权回购和票据等理财产品。债券类理财产品顾名思义，它的主要投向就是公司的债券，还有国债。结构性理财产品，是将大部分的资金投资于固定收益产品，把小部分的资金和金融衍生品进行挂钩，那么挂钩标的的走势以及产品收益的计算方法，将决定投资者能否获得浮动收益，这是能否获得浮动收益的关键。

按照投资期限可分为：7天（较常见），1-6个月，6-12个月，一到两年或者是两年以上。

按照交易类型可分为：开发式、封闭式和滚动式。开放式就是在期限之内会设开放期，在开放期投资人可以购买也可以赎回。封闭式指购买之后，必须到产品到期之后才可以在规定的周期内获得投资的本金和收益。滚动性理财产品就是按照一天、七天、十四天、二十八天甚至一个季度为一个投资周期，如果不赎回你的投资收益和本金，那么它就自动的进入下一个投资周期，它的周期和期限比较灵活，投资人可根据自己资金的安排情况来灵活配置。

银行理财产品收益率计算方法：

实际收益率=投资金额×预期的年化收益率×投资期限（就是产品固定的天数）÷365

产品本身的期限，不是你买的那一天起算，因为你买产品的那一天是认购期，只有在产品正式成立之日起，到产品结束之日止，这期间才是你真正的理财产品的投资期。

怎么买银行理财产品？

目前银行理财产品的购买渠道主要有两种：1、去银行柜台买2、通过网上银行或手机银行买。因为银行现在也在大力推荐电子渠道，所以往往通过网银和手机银行购买的银行理财产品，能够享受到比传统的柜台销售更高的收益率。

买银行理财产品，要看什么？

买银行理财产品的时候，每个人去到银行都是填一大堆的资料，其中有开户的资料，有风险评估的资料，有开银行理财客户的资料，当然也还有银行的风险评估书，协议书，产品说明书等一系列的资料，很多，这其中哪些资料最重要的呢？理财产品的认申购协议书以及产品的说明书二者最重要，理财产品的认申购协议书是我们认申购确认合同，理财产品的说明书则是对产品的全面介绍。说明书主要看这3点：

1、收益性。投资这款理财产品能带来多少收益，当然这个收益是预期的，并不是银行给你的保证和承诺。

2、流动性。因为金融产品是我们把钱投出去给了资金管理人，在这期间，是否能够随时退出这项投资，也就是说，我着急用钱的时候，能不能够用这笔钱，这是流动性。

3、风险性。如果达不到预期收益率，包括你的本金到底存在多大亏损的可能性。

以结构性理财产品为例，稳健挑选靠3步，走起：

1、清楚挂钩标的。从稳健的角度来看，一般来说挂钩利率的结构型理财产品，获得预期最高收益率的可能性最大，而挂钩股指的结构型理财产品，获得预期最高收益率的概率偏低，投资者可做参考。

2、看清保本比例。目前市场上的结构型理财产品有保本的也有不保本的，不要看到保本两个字就觉得是百分之百的保本，而是要仔细地看产品的说明书，保本的比例是多少，比如，属于90%的保本，就意味着还是有可能出现亏损10%本金的情况。目前市场上也有那种非保本浮动收益型的结构型理财产品，从严格意义上说，这种产品本金全部亏损也是有可能的，所以一定要对保本比例和对它的收益类型进行仔细的研究。

3、做好分散投资。目前市场上结构型理财产品达到预期最高收益率的概率较低，甚至有可能亏损本金。所以在进行投资的时候，最好是做好资产配置，用资金的一部分进行结构型理财产品的投资，另外也可以根据自己的风险偏好，选择挂靠不同收益类型。