巴西世界杯的大幕已经开启，球迷们也迎来了疯狂地一个月。好规划虽然不能跟着疯狂，但从这铺天盖地的“世界杯”中，我们也品出了一些投资理财的门道。

想必大家都听说过4321法则，即家庭收入的40%用于供房及其他投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，10%用于保险。如果把4321放在足球场上，便是一种常见的比赛阵型。由此，好规划也借用一些足球“阵型”，阐述一下不同的投资组合与生命周期的关系。

我们首先了解一下不同生命周期的特点和风险承受能力情况

单身期

特点：经济收入相对较低、花销大，通常还不能完全自立，缺少相关投资经验。

风险承受能力：年轻，参加工作时间不长，但随着工作的稳定和收入的增加，风险承受能力增强。

家庭形成期

特点：这一时期事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，但为了提高生活质量，通常支出较大。

风险承受能力：家庭收入稳定，风险承受能力提高。

家庭成长期

特点：家庭收入进入高峰期，收入和支出都趋向稳定，资金也有了较多的积累，目标以子女教育为主。

风险承受能力：有一定的风险承受能力，但对于家庭负担较重的则偏弱。

退休前期

特点：子女已独立，家庭资产增加，支出、负债和生活压力都逐渐减小，自身的能力、经验和经济状况达到顶峰。

风险承受能力：虽然经济实力较强，但年龄增大且面临退休，风险承受力下降。

退休期

特点：收入下降，且收入来源多为单一的养老金收入，在健康医疗上的支出增加。

风险承受能力：最弱

接着我们说明一下足球场上的不同位置所代表的资产类别

守门员，作为球队的最后一道防线，最大的职责就是通过扑救来封堵对方的射门，肩负着球队是得还是失的重要作用。放在理财中，保险应该是最合适不过的，对方的一次次射门就像是无处不在的风险，而保险给人身或财产增添了一份保障，理财规划更是离不开保险，所以当之无愧。

后卫，可以说是球队的灵魂，要帮助整支球队稳住阵脚。因此无风险或是低风险资产，如国债、银行定期存款、货币基金，风险等级为R1和R2的银行理财产品，可以起到后卫的作用。

中场，他们是场上球员中职责最多的人，即要负责进攻，又要承担防守的压力，要进球，又要助攻，要拦截，又要抢断，还要防守反击……所以想成为中场球员，要“德智体美劳”全面发展才行。这样看来，中等风险的资产，如债券基金、风险等级为R3的银行理财产品，可以代表中场。

前锋，是球队进攻的最前线，主要任务就是进攻对方争取为本队得分。所以毫无疑问，能代表前锋的唯独高风险资产，如股票、股票型基金、混合型基金、指数型基金、贵金属、信托、期货等。虽然这类资产存在一定亏损风险，但是如果选对了或是判断正确行情，可能会为财产带来最大程度的增值。

了解了生命周期以及不同位置代表的不同风险资产后，接下来就是排阵型的时候了。

记住，我们始终遵循着“后卫+中场+前锋”，即“低/无+中+高”风险资产的顺序。

“541”阵型——保守型或谨慎型人士的选择。此阵型很保守，但对于中老年人或是资产少、没有任何投资经验的人来讲，还是很适合选择的。从生命周期的角度看，适合处于退休前期和退休期的家庭或个人，由于此阶段收入下降，风险承受能力也降低，投资策略上应该更加保守一些，应在保证本金安全的前提下，追求较高的流动性，以备不时之需。

“442”、“352”阵型——稳健型或平衡型人士的选择。据说442阵型还是典型的英式阵型，也是现代足球最基本的阵型。对处于形成期和成长期的家庭较为适合，由于此时的收入水平逐渐提高直至顶峰，风险承受能力较强，但面临子女教育、老人赡养和房贷车贷的偿还，因此应逐渐减少高风险资产，进而增加低风险和中等风险资产的配置，并酌情增加商业保险以完善保障。

“208”、“226”、“343”阵型——激进型或进取型人士的选择。此类资产配置更加积极，以追求较高的收益为目的，但风险也随之增大。对处于单身期或者处于家庭形成期的高收入群体，较为适合。单身期应将重点放在资本和投资经验的积累上，保险配置可选择保费低廉、保额较高的消费型保险；而对于高净值的人群，要注意做好收益与风险的控制。

好规划需要说明的是，以上资金配置需要按实际情况酌情选择，并根据自身情况和市场的变化进行调节，切不可生搬硬套。

好规划提醒：

1.投资前，要预留足够的紧急备用金，以应对收入的突然中断或支出突然增加给家庭造成的财务困境，以活期储蓄和货币基金的组合形式最佳。

2.用于投资的资产最好应是短期内不再用于其他用途的资金，以确保投资的连贯性。

巴西世界杯的大幕已经开启，球迷们也迎来了疯狂地一个月。好规划虽然不能跟着疯狂，但从这铺天盖地的“世界杯”中，我们也品出了一些投资理财的门道。

想必大家都听说过4321法则，即家庭收入的40%用于供房及其他投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，10%用于保险。如果把4321放在足球场上，便是一种常见的比赛阵型。由此，好规划也借用一些足球“阵型”，阐述一下不同的投资组合与生命周期的关系。

我们首先了解一下不同生命周期的特点和风险承受能力情况

单身期

特点：经济收入相对较低、花销大，通常还不能完全自立，缺少相关投资经验。

风险承受能力：年轻，参加工作时间不长，但随着工作的稳定和收入的增加，风险承受能力增强。

家庭形成期

特点：这一时期事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，但为了提高生活质量，通常支出较大。

风险承受能力：家庭收入稳定，风险承受能力提高。

家庭成长期

特点：家庭收入进入高峰期，收入和支出都趋向稳定，资金也有了较多的积累，目标以子女教育为主。

风险承受能力：有一定的风险承受能力，但对于家庭负担较重的则偏弱。

退休前期

特点：子女已独立，家庭资产增加，支出、负债和生活压力都逐渐减小，自身的能力、经验和经济状况达到顶峰。

风险承受能力：虽然经济实力较强，但年龄增大且面临退休，风险承受力下降。

退休期

特点：收入下降，且收入来源多为单一的养老金收入，在健康医疗上的支出增加。

风险承受能力：最弱

接着我们说明一下足球场上的不同位置所代表的资产类别

守门员，作为球队的最后一道防线，最大的职责就是通过扑救来封堵对方的射门，肩负着球队是得还是失的重要作用。放在理财中，保险应该是最合适不过的，对方的一次次射门就像是无处不在的风险，而保险给人身或财产增添了一份保障，理财规划更是离不开保险，所以当之无愧。

后卫，可以说是球队的灵魂，要帮助整支球队稳住阵脚。因此无风险或是低风险资产，如国债、银行定期存款、货币基金，风险等级为R1和R2的银行理财产品，可以起到后卫的作用。

中场，他们是场上球员中职责最多的人，即要负责进攻，又要承担防守的压力，要进球，又要助攻，要拦截，又要抢断，还要防守反击……所以想成为中场球员，要“德智体美劳”全面发展才行。这样看来，中等风险的资产，如债券基金、风险等级为R3的银行理财产品，可以代表中场。

前锋，是球队进攻的最前线，主要任务就是进攻对方争取为本队得分。所以毫无疑问，能代表前锋的唯独高风险资产，如股票、股票型基金、混合型基金、指数型基金、贵金属、信托、期货等。虽然这类资产存在一定亏损风险，但是如果选对了或是判断正确行情，可能会为财产带来最大程度的增值。

了解了生命周期以及不同位置代表的不同风险资产后，接下来就是排阵型的时候了。

记住，我们始终遵循着“后卫+中场+前锋”，即“低/无+中+高”风险资产的顺序。

“541”阵型——保守型或谨慎型人士的选择。此阵型很保守，但对于中老年人或是资产少、没有任何投资经验的人来讲，还是很适合选择的。从生命周期的角度看，适合处于退休前期和退休期的家庭或个人，由于此阶段收入下降，风险承受能力也降低，投资策略上应该更加保守一些，应在保证本金安全的前提下，追求较高的流动性，以备不时之需。

“442”、“352”阵型——稳健型或平衡型人士的选择。据说442阵型还是典型的英式阵型，也是现代足球最基本的阵型。对处于形成期和成长期的家庭较为适合，由于此时的收入水平逐渐提高直至顶峰，风险承受能力较强，但面临子女教育、老人赡养和房贷车贷的偿还，因此应逐渐减少高风险资产，进而增加低风险和中等风险资产的配置，并酌情增加商业保险以完善保障。

“208”、“226”、“343”阵型——激进型或进取型人士的选择。此类资产配置更加积极，以追求较高的收益为目的，但风险也随之增大。对处于单身期或者处于家庭形成期的高收入群体，较为适合。单身期应将重点放在资本和投资经验的积累上，保险配置可选择保费低廉、保额较高的消费型保险；而对于高净值的人群，要注意做好收益与风险的控制。

好规划需要说明的是，以上资金配置需要按实际情况酌情选择，并根据自身情况和市场的变化进行调节，切不可生搬硬套。

好规划提醒：

1.投资前，要预留足够的紧急备用金，以应对收入的突然中断或支出突然增加给家庭造成的财务困境，以活期储蓄和货币基金的组合形式最佳。

2.用于投资的资产最好应是短期内不再用于其他用途的资金，以确保投资的连贯性。