投资与理财记者吴辉

春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。她纠结于要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，并希望我们的理财师能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理？

芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她30000元存款。现在家里的存款金额有20万元，全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。

他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。

目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在200多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。

芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。

规划需求

1、2014年在常州购买首套房

2、孩子的教育规划

“建议读者采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调整购房面积，降低总价及月供压力。”

王楠 平安人寿北京分公司区域拓展

客户基本情况分析：

芊芊一家应属小康之家，通过合理的规划，完全可以实现2014年购房计划。依据基本情况，芊芊一家暴露了很大的风险敞口。建议一家建立至少与贷款总额等值的人寿保险及重疾保险，并为孩子增配健康险。

需求一：2014年买房

建议一：采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本。

依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。

建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力

根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑购买面积略小的小三居户型（85－90平米），它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特点，而且可满足三口之家日常居住。

下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息20年，月供1100元左右（最低540元左右）

还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元（余8万元装修款），商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）

需求二：孩子教育金

芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗（10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右）。

注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。

由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障（商保及社保），芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障（依据保费测算），实际保障缺口较大。

建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。

依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%－15%的合理支出区间之内。

TIPS

上述理财规划中涉及到的理财产品有：

①平安常青树健康保障计划【平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）+附加鑫盛提前给付重大疾病保险+附加意外伤害医疗（A/B)】

②平安智胜人生保障计划【平安智胜人生终身寿险（万能型）+平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险（2013）+平安附加无忧意外伤害医疗保险（A/B）】

“建议芊芊夫妇趁现在‘宝宝’类理财收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。”

张伊欣 2010年加入中国光大银行北京分行，现担任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，拥有丰富的客户服务经验。

投资与理财记者吴辉

春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。她纠结于要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，并希望我们的理财师能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理？

芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她30000元存款。现在家里的存款金额有20万元，全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。

他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。

目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在200多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。

芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。

规划需求

1、2014年在常州购买首套房

2、孩子的教育规划

“建议读者采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调整购房面积，降低总价及月供压力。”

王楠 平安人寿北京分公司区域拓展

客户基本情况分析：

芊芊一家应属小康之家，通过合理的规划，完全可以实现2014年购房计划。依据基本情况，芊芊一家暴露了很大的风险敞口。建议一家建立至少与贷款总额等值的人寿保险及重疾保险，并为孩子增配健康险。

需求一：2014年买房

建议一：采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本。

依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。

建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力

根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑购买面积略小的小三居户型（85－90平米），它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特点，而且可满足三口之家日常居住。

下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息20年，月供1100元左右（最低540元左右）

还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元（余8万元装修款），商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）

需求二：孩子教育金

芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗（10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右）。

注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。

由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障（商保及社保），芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障（依据保费测算），实际保障缺口较大。

建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。

依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%－15%的合理支出区间之内。

TIPS

上述理财规划中涉及到的理财产品有：

①平安常青树健康保障计划【平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）+附加鑫盛提前给付重大疾病保险+附加意外伤害医疗（A/B)】

②平安智胜人生保障计划【平安智胜人生终身寿险（万能型）+平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险（2013）+平安附加无忧意外伤害医疗保险（A/B）】

“建议芊芊夫妇趁现在‘宝宝’类理财收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。”

张伊欣 2010年加入中国光大银行北京分行，现担任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，拥有丰富的客户服务经验。