随着居民收入和金融市场的发展，投资理财已经成为大部分市民生活中不可缺少的一部分。不过，在理财的路上，不少市民遇到了糟心事，不仅没有获得预想之中的收益，反而损失了自己辛苦赚来的本钱。这些陷阱表现形式不一，有的只是在销售环节“忽悠”的成分大些，产品本身还算靠谱，有些则是赤裸裸的骗局，用犯罪的手段来攫取别人的血汗钱。

陷阱一

去银行存钱

存单变保单

刘大爷5年前带着两万元养老钱来到当地一家银行，打算存成定期存款。结果银行大堂里的一名工作人员对他说：“现在有一种存款比定期好，不仅利息比储蓄高，还另外有分红。”刘大爷一听动了心，买了这种“存款”。

5年期满后，刘大爷去银行取钱，满以为可以拿到高额的利息，却发现总额才22588.1元。按照当年银行存款利率计算，两万元存5年利息可达3600元，如今收益比存款利息还少了1101.9元。

据了解，近年来，很多被忽悠购买分红险的投资者都是在银行见到的销售人员介绍和推荐的。事实上，分红险中的分红并不在保险合同中予以保证，完全取决于保险公司的投资收益。

近年来，这种客户去银行存钱被忽悠买了保单的案例在各地都时有发生。今年4月1日，保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，明确要求银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，保证投保者明确知晓自己的投保行为和内容，同时将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15个自然日。

从客户自身角度讲，一定要仔细阅读理财协议和合同说明，了解产品本质，不能只听工作人员的推荐。如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期，建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

陷阱二

钓鱼理财网站

高收益令人咋舌

“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”。去年以来，互联网金融蓬勃发展，网上出现不少号称可以提供“零风险、高收益”的投资公司。据悉，这类网站的主要投资模式为“天天返利”，有些网站在搜索引擎和各大论坛有强大的“水军”和广告替他们美言，有些则是靠初期的兑现承诺，让投资人口口相传，吸引亲友加入，甚至引进“传销”模式，大力发展下线。一旦规模做大，钱赚得差不多了，就会把网站关门大吉。

今年3·15被央视曝光的金玉恒通理财诈骗案就是其中一个典型。自2012年8月起，号称总部在英国，实力雄厚的金玉恒通通过在各大视频网站、理财论坛、搜索引擎上的强势广告宣传和月息45%的高收益让无数投资人动心。去年9月3日，这家公司突然关网，数万名遍布全国的投资人血本无归，涉案资金高达上百亿元。

据360发布的《2013年网络投资理财诈骗现状及防范措施》报告，实行会员准入制、投资项目繁多、天天分红、传销、网站无ICP备案号或备案信息与金融无关、搜索竞价推广是网络投资理财诈骗的主要方式。

360相关负责人万仁国表示，这些骗子网站70%以上的服务器都设置在境外，没有经过我国工信部的ICP备案，因此追讨损失也十分困难。他建议，广大网民在遇到高收益的理财产品时，应先冷静辨别信息真假：一要查看其网址是否有合法的ICP备案信息；二是宣称“天天分红”、“保本保收益”的基本都是骗子；三要核实理财产品真实投资的项目情况。

陷阱三

贵金属投资有骗局

70倍的高收益、两天净赚10万元，这些极其诱惑的词语充斥在宣传当中，诱惑了不少人加入炒金炒银的行列。而实际上，它表面上是投资，实际上是交易所在操盘。一些贵金属交易平台实为对赌平台，投资者投资只会亏损，不会赚钱。

目前国内从事现货白银交易的交易所上千家，每个交易所又会发展上千的会员。名称各异的贵金属投资公司，既可以自行招揽客户，也可以通过发展代理商招揽客户。

有受骗客户反映，一开始，这些机构的工作人员都是以高额回报诱惑客户开户，然后开始介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大。等开户后，有貌似专业的老师带着操作，刚开始几天可能会赚一些，然后会说你的钱太少来钱慢，让投资者加大资金量，结果就变成无休止的亏损。

业内人士已经揭露，这实际上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓，本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升。势单力薄的散户们几乎不能赚到钱，亏损的钱都被代理商赚走了。

投资者参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台——上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所。如果是声称注册地在境外，提供境外炒金、炒汇的网站，则80%可能是骗局。

陷阱四

P2P公司鱼龙混杂 要擦亮双眼

近两年来，P2P贷款发展迅猛，诞生了不少受到市场肯定和欢迎的明星企业，同时也频频爆出倒闭跑路事件。P2P行业目前仍是无监管、无门槛、无标准的三无行业，投资人在选择平台时需要练就火眼金睛的本领，千万不能被高收益蒙蔽。

今年年初，P2P网贷平台中贷信创、国临创投、锋逸成立同时出现无法提现问题。与此同时，中华文化产权交易所也出现了投资者无法提现的问题，而为上述4家公司承担担保责任的中瑞隆信托也已人去楼空。据投资者统计，涉案约7个亿，全国20多个省近几万受害人血汗钱被这个庞大的骗局吞噬。

投资者在维权调查时才发现，这5家公司的实际控制人都是郑旭东。郑旭东成立三个网贷平台融资，然后利用网贷平台资金设立了中瑞隆信托，中瑞隆信托再反过来为网贷平台提供担保，形成资金安全假象。

但是，中瑞隆信托未经银监会批准在名称或经营范围中违规使用了“信托”字样。目前，深圳市公安局已对郑旭东等人涉嫌非法吸收公众存款案进行侦查。

据介绍，出事的平台一般没有合作的金融担保机构；平台对借款项目进行自担保；利用不正常的高息吸引投资者，如年化利率高于30%以上。

投资者在选择平台时，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行投资。不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，也要清楚平台的运作模式，一般来说能提供不动产抵押的借款人风险相对较小。

昨日，还有投资人爆料，北京的P2P平台网金宝跑路，其网站从6月4日开始就不能打开。一些投资者在微博控诉网金宝诈骗，并称已经向警方报案。据不完全统计，2014年以来，陆续已有31家P2P平台“出事”，2007年后出现提现困难、诈骗跑路、歇业关闭的平台数量达135家，涉及金额超21亿元。

银监会相关负责人也强调，P2P从业机构不得逾越的底线：一是要明确平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。

新闻追踪

酸汤鱼门店“理财宣传广告”下架

易拉宝、桌子上的不干胶“广告贴”等已被悄然清除

本报讯（记者 蔺丽爽）上周北京青年报报道了《自称年预期收益率高达13%至15%酸汤鱼卖理财算不算违规》一文。昨日，北青报记者到“箩箩酸汤鱼”朝阳公园店、簋街店走访发现，理财宣传的易拉宝、桌子上的不干胶“广告贴”等已被悄然清除。

在箩箩酸汤鱼朝阳公园西门店里，桌子上原本四个角贴着的不干胶的广告贴被清理得异常干净，洗手池、卫生间等处的“箩箩理财广告”也被撤下。

簋街店内也完全看不到“箩箩财富”的任何广告或宣传品。当北青报记者询问“箩箩理财”是否还销售？店内一名服务员立刻喊：“经理快来，有人问理财的事。”一位身着黑色工作服的女经理从收银台探出头来说：“什么理财，我们从来没有卖过理财。”

尽管箩箩酸汤鱼店铺开始极力撇清与“箩箩财富”的关系，但“箩箩财富”的网站依然正常运行。其对箩箩理财产品的介绍、与箩箩酸汤鱼店铺的关系等内容并未修改。

记者致电理财的相关负责人，对方表示，不能提供住所、工作单位、公司地址、平日是否买过理财等问题则拒绝详谈。

对于箩箩酸汤鱼卖理财，市民最关心的仍是资金去向，但其并未明确指明资金具体到底投向了哪儿。有律师担心，箩箩酸汤鱼把P2P理财产品与一家火锅店的信誉捆绑在一起，资金的具体去向还不明朗，或涉嫌做资金池。

财经观察

互联网金融时代

要加强对消费者保护

目前在理财领域涌现的骗局或案件，大部分都与互联网有关。很多投资人被高额回报和全是美言的网络宣传所蛊惑，就轻易地将血汗钱投了出去，甚至连自己投资的产品究竟叫什么都说不清楚。

虽然不少被骗投资者都是被巨额盈利所吸引，忽视了本该更重要的风险控制，但监管的缺位同样不能忽视。试想，如果骗子的广告不是像现在这样容易运作，如果金融产品的发行销售能有严格的牌照管理，很多骗局根本不可能得逞。

兴业银行首席经济学家鲁政委认为，互联网金融监管始终应把消费者保护放在首要位置。美国对第三方支付机构八大方面的监管要求中，其中有六大方面都是直接指向保护消费者权益的。而一切消费者权益保护的根本出发点，首先是充分、有效、动态的信息披露，使得消费者能够有进行选择的信息基础。而在我国目前的监管规范中，恰恰对这方面的认识和关注是严重不足的。比如，在互联网金融理财产品火热发展面前，契约关系的含糊、宣传中为噱头而混淆视听已显得极为突出。

据中国金融消费权益保护研究中心副主任孙天琦透露，2013年，全国金融消费领域受理投诉9210起，受理的咨询约88000起，在受理的9000多起投诉中，70%是金融机构要承担责任的，30%是消费者要承担责任的。随着金融创新步伐的加快，金融消费侵权事件日益增多，在加强金融知识普及的同时，有关部门应该对于消费者采取更全面的保护措施，对金融事件的发生进行预防和规范。（记者 程婕）