问：我们家是一个典型的工资“白领”家庭，每个月家庭的名义收入有15000元，但扣除四金和个调税后，到手的钱只有不到12000元。在支出方面，每月要偿还6700元房贷，女儿上幼儿园要缴2000元，水费、电费、煤气费、物业管理费、通讯费和交通费，至少也要1000元，日常的生活开销也需要2000元。每月的工资仅仅够维持正常生活，根本无法为未来积累财富。请问，我怎么才能摆脱目前“月光”的窘境呢？

要想让家庭的财富能够积累起来，你必须要保证收入大于支出，每月有一定的结余。像你现在这样，每月收入全部用光，如同工资“白领”的情况，并不少见，那你应该怎样去积累财富呢？

方法只有两种，开源或节流。先说节流。通常我们把消费支出分为两类，一类是维持正常生活所需要的支出，我们称之为基本生活消费；另一类是为了提高生活品质而花费的金钱，我们称之为品质生活消费，比如旅游、看电影、购买奢侈品等。通常，基本生活消费是不能压缩的，这部分支出是为了让我们能过上体面的生活而必需的支出。品质生活消费是可以压缩的部分，当我们积累财富时，就需要牺牲一些品质生活消费。从你的情况看，除去偿还房贷的支出外，其余的支出都属于基本生活消费，也就是说没有太大的节省空间。6700元房贷款可以看成是你积累财富的一个部分，从这个意义上说，你并不是真正的“月光”族。

由于偿还贷款和基本生活消费都是刚性支出，因此，在节流方面你没有太多潜力可挖。剩下就只有一条路可以走，那就是开源。怎么开源呢？当然要先从你们的职场收入入手。正常情况下，你们每年的工资都会有一定的增长，按5%的增长幅度计算，明年你们的月收入应能增加700元，去掉四金和税后，在500元左右，一年就可以多出6000元。在支出不增加的情况下，你们就会有一些积蓄了。随着收入的逐年增长，你们积累财富的速度也会越来越快。如果你们的能力出众，可以获得升职和加薪，那么你们积累财富的速度还可以更快一些。当然，你也可能遇到比较糟糕的情况，那就是收入不增长。这个时候，你就需要考虑跳槽的问题。在劳动力价格持续上涨的市场环境下，企业不能让员工的收入保持增长，就是逼着员工跳槽。像你们这样有一定工作经验的年轻人，再找一份收入更高的工作，并不是一件难事。只有充分发挥自身的人力资源，通过获得更高的职场收入，才能为你们积累财富做出更多贡献。

在投资方面，由于你们缺少投资的本金，无法通过金融投资，获得额外的收入。唯一可以做文章的就是你们的房产。你们可以将现有的住房出租，获得一定的租金收入，再通过租赁价格更低的住房，来解决自己的居住问题。这样做的好处是，你们会有一笔额外的收入。坏处是你们的生活品质可能会受到一定的影响，要么，居住面积会缩小；要么，居住的区域比较偏远，出行不方便；要么，配套设施没有现在完善，生活的便利性有一定下降。如何决定，要看你自己的选择。

无论你采取何种方法，我想最靠谱的恐怕还是通过职场的升迁，来改变你们“月光”的窘境。

问：我们家是一个典型的工资“白领”家庭，每个月家庭的名义收入有15000元，但扣除四金和个调税后，到手的钱只有不到12000元。在支出方面，每月要偿还6700元房贷，女儿上幼儿园要缴2000元，水费、电费、煤气费、物业管理费、通讯费和交通费，至少也要1000元，日常的生活开销也需要2000元。每月的工资仅仅够维持正常生活，根本无法为未来积累财富。请问，我怎么才能摆脱目前“月光”的窘境呢？

要想让家庭的财富能够积累起来，你必须要保证收入大于支出，每月有一定的结余。像你现在这样，每月收入全部用光，如同工资“白领”的情况，并不少见，那你应该怎样去积累财富呢？

方法只有两种，开源或节流。先说节流。通常我们把消费支出分为两类，一类是维持正常生活所需要的支出，我们称之为基本生活消费；另一类是为了提高生活品质而花费的金钱，我们称之为品质生活消费，比如旅游、看电影、购买奢侈品等。通常，基本生活消费是不能压缩的，这部分支出是为了让我们能过上体面的生活而必需的支出。品质生活消费是可以压缩的部分，当我们积累财富时，就需要牺牲一些品质生活消费。从你的情况看，除去偿还房贷的支出外，其余的支出都属于基本生活消费，也就是说没有太大的节省空间。6700元房贷款可以看成是你积累财富的一个部分，从这个意义上说，你并不是真正的“月光”族。

由于偿还贷款和基本生活消费都是刚性支出，因此，在节流方面你没有太多潜力可挖。剩下就只有一条路可以走，那就是开源。怎么开源呢？当然要先从你们的职场收入入手。正常情况下，你们每年的工资都会有一定的增长，按5%的增长幅度计算，明年你们的月收入应能增加700元，去掉四金和税后，在500元左右，一年就可以多出6000元。在支出不增加的情况下，你们就会有一些积蓄了。随着收入的逐年增长，你们积累财富的速度也会越来越快。如果你们的能力出众，可以获得升职和加薪，那么你们积累财富的速度还可以更快一些。当然，你也可能遇到比较糟糕的情况，那就是收入不增长。这个时候，你就需要考虑跳槽的问题。在劳动力价格持续上涨的市场环境下，企业不能让员工的收入保持增长，就是逼着员工跳槽。像你们这样有一定工作经验的年轻人，再找一份收入更高的工作，并不是一件难事。只有充分发挥自身的人力资源，通过获得更高的职场收入，才能为你们积累财富做出更多贡献。

在投资方面，由于你们缺少投资的本金，无法通过金融投资，获得额外的收入。唯一可以做文章的就是你们的房产。你们可以将现有的住房出租，获得一定的租金收入，再通过租赁价格更低的住房，来解决自己的居住问题。这样做的好处是，你们会有一笔额外的收入。坏处是你们的生活品质可能会受到一定的影响，要么，居住面积会缩小；要么，居住的区域比较偏远，出行不方便；要么，配套设施没有现在完善，生活的便利性有一定下降。如何决定，要看你自己的选择。

无论你采取何种方法，我想最靠谱的恐怕还是通过职场的升迁，来改变你们“月光”的窘境。