文 本刊实习生 刘昕

江先生预计退休后他的养老金替代率仅为27%，屋漏偏逢连夜雨,退休前一年他又遭遇投资失利，家庭流动资产折损五分之一。面对新愁旧虑，他该如何为退休生活撑起一柄“保护伞”？

退休真是一个让人欢喜让人忧的话题，清闲的生活谁都爱，就怕财务兜不了底。临近退休的江先生几个月前刚因投资失利损失了一部分养老金，退休后他最担心财务压力。

临退休资产缩水20%该怎么办

两年前，江先生唯一的女儿结婚，延续生命的使命完成后，他首次正视自己退休后收入锐减的问题。他清晰地记得，那段时间为这一猛然觉醒感到焦虑，也恰在此时有朋友邀请他一起参与投资，这成了他的救命稻草，原是希望藉此投资来弥补退休后收入的不足，但结果显然没有预料的这么完美。原来这是一款操作并不规范的P2P产品，今年上半年的一次亏损，不仅令他赔上了过往所有的盈利，并且还贴上了40万元的本金，这几乎是江先生家庭流动资产的五分之一。

此次资产折损无疑给他的退休生活投下阴霾，同时也为他的焦虑更添新愁。

如何铺设一张财务“安全垫”

江先生在职月收入1.3万元，预计退休后收入为3500元左右，养老金替代率仅为27%。假如参照当前每月家庭支出7300元计算，等到一年后江先生退休，扣除江太太3200元的退休工资，他的月度家庭收支仍然会有500元左右的缺口。年度方面更甚，单旅行和年终购物这两项合计资金缺口就达到4万元。

按照现下理财市场的行情，江先生本想在退休初期，用100万元购买年化收益率6%以上的理财产品，每年靠利息来缓冲退休前后收入悬殊带来的压力。在他看来，如果资金充裕，用稳健的收益充当财务“安全垫”实为理想之举。可是江先生最近经历了投资失利，资产配置方面显然没有这么得心应手，他需要一个B计划。

如何撑起一柄保障“防护伞”

退休除了会失去在职时占收入很大一部分的奖金和提成外，退休后的医疗负担只增不减。

江太太近两年经常头晕耳鸣，去医院又检查不出所以然来，现在只能自己平时勤加锻炼配合中药调理。在可预见的未来，江先生觉得往后他和太太跑医院的次数只会越来越多，进口的药物和昂贵的检查费用着实不是普通退休人员所能负担得起的。

因而，原本计划退休后换新车的江先生，也只能放弃这个想法，转而将买车钱留作医疗基金。

江先生家庭“零负债”，最大的资产是市值430万元的房产，打算留给女儿。他退休后的需求除了前两点生活和医疗保障外，还有对生活品质的追求。

据江先生自己介绍，他有两点爱好，一是旅行，二是炒股。两项都需要有财力支持，股市行情好时他会赢20%～30%，不景气时也会亏10%-20%，无法提供稳定的收益。至于旅行他秉持多赚多花，少赚少花的原则，希望尽可能地丰富晚年生活，弥补工作时的遗憾。

文 本刊实习生 刘昕

江先生预计退休后他的养老金替代率仅为27%，屋漏偏逢连夜雨,退休前一年他又遭遇投资失利，家庭流动资产折损五分之一。面对新愁旧虑，他该如何为退休生活撑起一柄“保护伞”？

退休真是一个让人欢喜让人忧的话题，清闲的生活谁都爱，就怕财务兜不了底。临近退休的江先生几个月前刚因投资失利损失了一部分养老金，退休后他最担心财务压力。

临退休资产缩水20%该怎么办

两年前，江先生唯一的女儿结婚，延续生命的使命完成后，他首次正视自己退休后收入锐减的问题。他清晰地记得，那段时间为这一猛然觉醒感到焦虑，也恰在此时有朋友邀请他一起参与投资，这成了他的救命稻草，原是希望藉此投资来弥补退休后收入的不足，但结果显然没有预料的这么完美。原来这是一款操作并不规范的P2P产品，今年上半年的一次亏损，不仅令他赔上了过往所有的盈利，并且还贴上了40万元的本金，这几乎是江先生家庭流动资产的五分之一。

此次资产折损无疑给他的退休生活投下阴霾，同时也为他的焦虑更添新愁。

如何铺设一张财务“安全垫”

江先生在职月收入1.3万元，预计退休后收入为3500元左右，养老金替代率仅为27%。假如参照当前每月家庭支出7300元计算，等到一年后江先生退休，扣除江太太3200元的退休工资，他的月度家庭收支仍然会有500元左右的缺口。年度方面更甚，单旅行和年终购物这两项合计资金缺口就达到4万元。

按照现下理财市场的行情，江先生本想在退休初期，用100万元购买年化收益率6%以上的理财产品，每年靠利息来缓冲退休前后收入悬殊带来的压力。在他看来，如果资金充裕，用稳健的收益充当财务“安全垫”实为理想之举。可是江先生最近经历了投资失利，资产配置方面显然没有这么得心应手，他需要一个B计划。

如何撑起一柄保障“防护伞”

退休除了会失去在职时占收入很大一部分的奖金和提成外，退休后的医疗负担只增不减。

江太太近两年经常头晕耳鸣，去医院又检查不出所以然来，现在只能自己平时勤加锻炼配合中药调理。在可预见的未来，江先生觉得往后他和太太跑医院的次数只会越来越多，进口的药物和昂贵的检查费用着实不是普通退休人员所能负担得起的。

因而，原本计划退休后换新车的江先生，也只能放弃这个想法，转而将买车钱留作医疗基金。

江先生家庭“零负债”，最大的资产是市值430万元的房产，打算留给女儿。他退休后的需求除了前两点生活和医疗保障外，还有对生活品质的追求。

据江先生自己介绍，他有两点爱好，一是旅行，二是炒股。两项都需要有财力支持，股市行情好时他会赢20%～30%，不景气时也会亏10%-20%，无法提供稳定的收益。至于旅行他秉持多赚多花，少赚少花的原则，希望尽可能地丰富晚年生活，弥补工作时的遗憾。