保险业务风险

    (1)保险产品风险。保险产品风险的评价标准是：该产品对市场的适应性，即该产品是否适销对路；该产品价格是否与该产品所保障的风险相匹配，即在精算基础上确定的价格是否公平、合理。根据以上标准，保险产品风险可以定义为投保人事先支付的保费与保险人赔偿数额的事后估定之间的不对称性。保险产品的风险主要表现在两个方面：保险产品具有较好的市场适应性，但价格较低，无法满足保险人正常经营的需要；保险产品具有较为公平的价格，但市场的适应性较差，无法满足保险人经营风险的量的要求。一般说来，保险产品风险包括产品设计风险和基于产品设计的展业风险。

　　(2)核保承保风险。核保承保风险是指保险公司在核保承保过程中面临的主要风险。保险的数理基础是大数法则，该法则充分发挥作用的必要条件是存在相当多同质的风险单位。核保的主要目的在于确保所接受的投保申请人的实际损失数据与计算保费时所设定的损失数据不会有较大出入。

　　核保承保风险主要表现在：忽视风险责任控制，随意提高自留额、降低费率、放宽承保条件、采取高额退费；超承保能力承保。在一定的时点上，所有保险公司的承保能力都是有限的。

　　(3)理赔与损失管理风险。理赔与损失管理风险是指保险公司在理赔的过程中所遇到的有可能导致公司损失的风险。理赔使保险经营活动得以完成，使保险在分散风险、经济补偿和社会管理方面的基本职能得以实现。

　　理赔与损失管理风险主要表现为保险公司的内部和外部两种风险形式：一是内部理赔风险；二是外部保险欺诈风险。保险欺诈是投保人、被保险人及受益人以欺诈手段伪造或夸大损失，获取不合理保险赔款的违法行为。保险欺诈已成为严重威胁保险业安全的重要外部风险因素。

　　(4)资金运用风险。保险资金运用风险是保险公司运用所筹集的保险资金在资本市场上进行有偿营运过程中遭受损失的可能性。保险资金运用涉及系统性风险和非系统性风险两大类风险，具体表现为道德风险、投资决策风险、信用风险、交易风险等。

　　(5)再保险风险。再保险风险是指保险公司在进行再保险分出和分入业务时所遇到的风险。保险公司对再保险的运用，是保险公司转移风险的内在需要。

　　再保险风险主要包括：分保规划不当，例如某业务保额较大，超过了合同再保险的限额，没有安排临时超赔分保，结果导致严重损失；分保方式不当，例如没有采取适当的再保险安排方法，导致同一分保总额的边际成本加大；保险分出公司或分保接受人选择不当。