个人风险管理框架
一、引言
COSO2004年颁布了《企业风险管理框架》终稿，而适用于小规模上市公司的企业风险管理框架征求意见也已经截止。我在想，作为一个理性的个体，个人也需要进行风险管理，而且需要很系统的风险管理。
本文试图依据COSO《企业风险管理框架》，结合个人管理区别于企业管理的实际情况，草定出个人风险管理框架，首先是供自己、其次是供别人在进行个人管理，尤其是个人风险管理过程中使用，目的是为提供一个系统的、能够广泛适用的框架。
二、个人企业风险管理的定义
个人风险管理是一个过程，它应用于个人目标制定并贯穿于个人发展过程之中，旨在识别可能会影响个人的潜在事项、管理风险以使其在个人的风险容忍量之内，并为个人目标的实现提供合理保证。
这个定义包含了一下几个要点：
（1）这是一个动态的过程。需要根据风险管理环境的变化做动态的管理。个人风险管理是不可能一步到位、一劳永逸的，它渗透于个人的各种活动中。
（2）应用贯穿于个人所有活动之中。个人风险管理应考虑个体各个层面的活动，从诸如目标规划、资源配置，诸如工作、生活、学习、交际等领域的活动，再到诸如工作流程、生活技巧等。
（3）把风险控制于个人风险容忍量之内。风险容忍量是个人在追求价值的过程中所愿意承受的广泛意义的风险的数量。它反映了个人的风险管理理念，进而影响个人的思维、行为风格。风险容忍量是我们进行资源配置的重要标杆，我们通过考虑风险容忍量和为实现投入资源的期望报酬而制定的计划，把资源配置到各个领域和活动之中。风险容忍度和个人目标有关，应在风险容忍量的范围内从事各种活动，并确保个人能保持在风险容忍量之内，进而确保个人将会实现其目标。
三、个人风险管理的要素
1、内部环境
个人确立关于风险的理念，诸如风险喜好、风险厌恶及风险中性等，进而确定个人风险容忍量。这里的内部环境指的是个人自身的品性，包括诚信、道德价值观、胜任能力、所拥有的资源及所处的经济、社会、文化环境。
2、目标设定
个人风险管理(风控网)必须先要确定目标，进而才能识别影响它们实现的潜在事项。个人风险管理程序能确保个人采取恰当的程序来设定目标，确保所选定的目标支持和切合自己的人生使命，并且与自身的风险容忍量相一致。
3、事项识别
我们要进行风险管理，必须识别可能对自己产生影响的潜在事项，而事项的识别设计到从影响目标实现的内部或外部原因中识别潜在的事项。它包括区分代表风险的事项和代表机会的事项，以及可能二者兼有的事项。
4、风险评估
我们要对识别出来的风险进行分析，以便形成确定应该如何对它们进行管理的一句。风险与可能被影响的目标相关联，既要对固有风险进行评估，也要对剩余风险进行评估，评估要考虑到风险的可能性和影响。
5、风险应对
我们在进行风险评估之后，要评价并采取可能的风险应对策略，包括回避、承担、降低和分担。有时，我们可能要采取一系列措施使风险和个人风险容忍量相适应。
6、控制活动
即实施相应的程序或采取相应的行动，以帮助个人所选择的风险应对措施得以有效的实施。
7、信息与沟通
确保个人在实施个人风险管理过程中对于时机、信息等予以识别、获取和沟通。有效沟通的范围比较广泛，包括个人向下、向上、平行的流动。封闭而非开放的风险管理只可能给个人带来更大的风险。
8、监控
我们要对个人的风险管理进行持续的监督和控制，必要时要加以修订和调整。通过这种方式，才能够动态地对环境的变化进行适时的反应，根据条件的要求而变化。
四、个人风险管理的意义
实施个人风险管理，能够使我们理性地采取程序化方式应对变化多端的环境，且为个人目标的实现提供更加合理的保证。另外，个人风险管理对于控制成本具有重要的意义，能够避免受到更多的伤害和不利影响，尤其是在个人面对高度竞争的市场中更是如此。
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