贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因

2014-05-13 09:08:29 来源：风控网浏览：240次

　　(三)贷后管理的内部管理和监督缺失。

　　一方面是管理环节的问题。个别分管行长自身表率作用发挥不充分，对客户部门和客户经理要求不严格，失之以宽、失之以软，没有充分鼓舞士气；对员工不是用发展的眼光和鼓励的态度，没有经常督促、主动安排和具体落实员工的学习培训；在客户经理队伍本身结构不合理的情况下，基层行没有对全行员工优化配置，素质好的适合客户工作的员工没有安排在关键的贷后管理岗位；客户部门负责人是贷后管理的精英和骨干力量，若只管人而不管户，则浪费人力。另一方面是再监督不到位。少数分管行长和部门负责人对客户经理的检查情况审查不认真、再检查不力，与客户经理沟通不及时，与企业沟通不积极。

　　(四)贷后管理的考核和激励机制缺失。

　　贷后管理的考核机制不健全。贷后管理的难易程度不一，贷款风险管理程度不一，而奖罚又没有具体标准，有时贷款风险管理难度大的客户反而出现风险，奖罚没有详实公正的尺度，加上考核兑现的时候大多沦为平均主义，即使有差距其落差很小，与工作效果不对等，贷后管理人员的工作积极性、主观能动性不能得到很好地发挥。同时，目前贷后管理只有责任，且时间跨度长，没有公正公开的较为完善的激励机制，影响贷后管理工作的有效开展。

　　(五)贷后管理的人员和素质缺失。

　　一是客户经理总量与业务发展矛盾日益突出。基层农发行客户部门本身承担着客户营销、信用评级、贷款监测评价、近十个系统运行管理等职责，客户经理管户平均在4家左右，遇上培训、会议、公休、病事假等情况得有人接替，加上不断有新增贷款客户需要配备专职客户经理，部分客户经理按月常规检查的目标都达不到，一人多岗，一人多户，管户精力有限，贷后管理工作大多是粗放式。二是客户经理的素质与管理企业的难度和性质不相称。多数客户经理缺乏现代的贷后管理知识和技术，在贷款的风险识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以有效落实。如客户经理难以把握关联企业复杂客户的真实财务情况；不能有效收集和分析财务信息和非财务信息；对企业信贷风险不能及时发现和报告；对检查出的企业风险不能及时准确作出评价和处理等。三是贷后管理人员缺乏必要的培训。近几年基层行业务发展加快，政策、制度和办法调整频繁，少数行不注重组织学习，针对客户经理的业务操作培训更少，部分客户经理不能完全做到应知应会，对企业经济活动分析、贷后监测评价、贷款风险管理等这些较为复杂的贷款风险管理还不能够完全适应，影响贷后管理的整体质量。四是个别贷后管理人员的领导素质、管理素质和思想素质跟不上业务发展的要求，经不起利益的诱惑而丧失原则，放松对客户的贷后风险管理。

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