合理理财 再生一个也不怕

要生二胎吗？这段时间，你肯定发现，不少符合“单独二胎”政策的人们都在讨论“生与不生”的问题。“如果再生一个，真得掰着手指算算经济账。”不少已经为人父母的独生子女家庭，很想给孩子添个伴儿，但再养一个孩子带来的经济负担了让他们陷入“幸福的纠结”。

说来说去都是钱闹的。理财专家建议，想生二胎的家庭从现在开始就要注意开源节流，加大保障性投资，建立家庭备用金，再生一个也不怕。

出场人物：潘蒙漉

家庭收入：夫妻二人年收入税后15万元～20万元之间

理财现状：孩子已购买教育金计划

今年31岁的潘蒙漉是独生子女，自从2013年年底“单独二孩”政策放风开始，她就在心里纠结了起来。“真的很想给孩子添个伴，老人也旁敲侧击的，但是我真的没有勇气。”

按说，她和老公都是青岛本地人，而且都在银行系统上班，收入情况已经不错了。“算下来我们一年能拿到15万元到20万元，房子虽然有贷款，不过公积金缴纳稍微多点，感觉不到压力。”潘蒙漉说，即便是这样，养了孩子之后，他们“几乎剩不下大钱”。

2010年，潘蒙漉的女儿出生了。孩子的到来给家庭带来了无穷的欢乐，同时也在经济上造成了负担。“也许是太宠孩子了，什么东西都希望给她最好的，我们两口子花钱的确有点大手大脚。”潘蒙漉说，最近三年，除了按时缴纳给孩子购买的“金宝贝”教育金计划（孩子1岁开始，每年2万元，缴存10年，到25岁时可获得40万元左右的回报），他们每年只能攒下2万元到3万元，间断地买一些理财产品。心声：宁愿不要二胎也不能降低孩子教育质量

由于自己和老公都是高材生，潘蒙漉对孩子的教育问题格外有自己的想法。“一定要让孩子出国受教育，我会一直坚持下去。”也正是这个原因，让她这个年轻的妈妈觉得“亚历山大”。

“如果没有奖学金，出国费用就要按照80万～100万元的规格来准备，就我们现在的攒钱速度，可想而知。”不仅是未来的压力大，眼前，潘蒙漉已经开始给孩子报一年5000元的外语班，女儿再大一点还有更多的班要报……

除了经济压力，双职工养孩子的精神压力也不小。“父母都帮着我们看孩子，心里依旧很累。我现在的想法就是，宁愿不要二胎也不能降低孩子教育质量，所以现在谁”怂恿“我要二胎，我都说再说吧。现在似乎真的不合适。”潘蒙漉说。

出场嘉宾：杨宪鹏

工作身份：

理财建议：省字当头，平时注意开源节流

要不要二胎，要量力而行。这本身不是一个纯粹的经济账，因为孩子的意义没有办法用金钱来衡量，孩子带给家庭的欢乐也无法用数字来计算。

当然，作为当事人，做出决策前，经济账还是可以简单算一算的：首先，最确定、最直接的一点，是选择生二胎之后，家庭的现实生活成本必然增加。按照现在养育孩子的成本估算，3岁之前每年至少1万元，3岁至6岁之间约为2～3万元。这些多出的支出不但会影响家庭短期的现金流，还会影响到家庭生息资产的累积速度，使得家庭开支更多地依赖于工资性收入，对整个家庭的长期现金流产生影响。

对于潘蒙漉来说，如果再要一个宝宝，按照我们刚才的测算，原来他们两口子每年结余的用于买理财的两三万元就将会用于第二个宝宝的当期消费，其他的开支就只能依赖夫妻二人的工资收入，家庭达到财务自由的时间就会延后。

因此，单纯从理财的角度来看，如果潘女士家庭现在还没有充足的经济储备，“再说吧”可能是很理性的选择。

提醒：建立家庭备用金提前几年做功课

选择生二胎之后，必然有其他引致性的经济支出。按照潘女士的心态，教育金保险和留学准备金是不是应该也要两份呢？家庭的保障性支出是不是应该及时补充呢？对于想生二胎的家庭，还应当增加紧急备用金的额度，要按照家庭月生活费用的4～6倍来建立家庭备用金，以银行活期存款的形式作为这项资金，以防不时之需。因此想要保证生活质量和孩子教育品质，要二胎前几年就要开始做功课。

我的建议是，潘女士一家从现在开始省字当头，平时注意开源节流。等过几年，考虑生二胎也许是不错的选择。剔除情感等方面的效用不说，单就理财角度来讲，生养孩子也是一种投资，是一个家庭中最重要的投资之一。只要孩子教育得当，他的人力资本会不断地升值，并形成自我正循环，成为一个家庭中真正不会贬值的、最成功的投资。