商业银行是现代金融的中心，以金融资产与金融负债为经营对象的企业，这一特殊性，使得它不同于一般的企业。就潜在损失的程度而言，信贷风险是商业银行的首要风险，如何准确地识别和度量经营风险，有效的进行信贷风险管理是商业银行得以生存和发展的关键。
一、商业银行信贷风险管理现状和存在问题 1、商业银行信贷管理水平近年来有了较大提高 一是健全了信贷风险管理(风控网)的组织体系，实施审贷分离制度。特别是商业银行改制上市后，按照审、贷分离的要求，将信贷调查与信贷审批分设，将信贷业务与风险管理分设，使信贷业务的贷前调查、贷时审查和贷后检查前、中、后台分开，职责明确、清晰，贷款审批实现了集体审批，告别了贷款审批“一支笔”时代。
二是建立了信贷授权制度。按照监管部门的要求和内部管理的目标，在信贷业务过程中，普遍建立了一级法人信贷授权管理体制。在法定经营范围内对信贷业务职能部门和分支机构实行“分级管理、逐级有限授权”。
三是实现了对客户的评级授信、统一授信制度。根据客户的经营状况、财务指标、管理水平、经营团队及综合还款能力等分析结果进行综合评定，确定客户信用等级和最高综合授信额度，同时依照“有效控制风险”的原则，进行集中统一管理。
2、商业银行信贷风险管理中存在的问题 一是在贷前调查中有：贷前调查不全面、资料收集不全；轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范；存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉调查重视程度不够、未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。
二是在贷时审查中有：贷款审批机制尚不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资格、资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，让不符合贷款条件的企业轻易过关获得了贷款资格。
三是在贷后检查中有：重贷前把关，轻贷后跟踪管理，重贷款营销，轻贷后检查；贷后检查时间、频率不规范，内容不适用，检查不到位；缺乏灵敏的风险预警处理机制。
四是在客户评级授信制度中：客户分组不细，针对性不强；客户的评级授信额度与客户的实际需求或风险承受能力存在差距；客户评级授信的范围有待扩展；信息采集手段落后，难以从整体把握借款企业生产经营的动态情况，对授信资产的风险预警反应迟钝。
五是在信贷风险管理理念中：对银行发展与信贷风险管理的关系认识不够充分，过分片面地追求业务的发展壮大，不注重资产的质量与盈利水平。
六是在信息管理技术手段中：缺乏先进的信贷风险度量技术，与国外发达商业银行比还比较落后。
二、商业银行信贷风险管理的对策思考 1、完善并强化信贷风险内控管理机制 一是营造信贷风险管理的内控环境，在建立“现代商业银行法人产权制度”的基础上，加快建立健全真正法人治理机制的步伐，建全法人责任和利益之间的制衡关系，为商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。
二是完善信贷风险控制体系。风险控制应贯穿于办理信贷业务的整个过程，制定贷前调查的具体要求和操作标准，制定专门贷后管理制度和办法，完善贷款第一责任人制度，实现贷款风险管理规范、监控到位、竞争高效。
三是健全客户统一综合授信制度。对客户的授信，做到表内业务与表外业务统一管理，本币业务与外币业务统一管理。注意控制整体风险。同时要加强授信知识培训，提高授信人员业务水平。
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