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分析担保公司担保贷款风险管理问题
2014-03-11 11:26:59 来源:风控网 浏览:
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(三)充分认识担保公司担保风险。
农发行贷款由担保公司担保并非是零风险。审慎选择担保公司担保是一种信用担保,虽然可以为农发行贷款分散风险,但其本身也存在较大的信用风险。在我国信用体系建设仍不完善,担保公司的监管体系尚未建立的情况下,担保公司的违约成本相对于代偿责任低,因此,对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时,要把风险防范放在重要位置,审慎选择担保公司办理保证担保。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下,只要是符合农发行贷款抵押担保规定的,应优先办理抵押(或质押)担保。由于中长期贷款期限在3-8年,时间较长,经济金融形势存在过多的不确定性,原则上不得采取担保公司保证担保方式。要积极推行民营企业及股份制借款企业法定代表人及主要股东以个人资产为农发行贷款提供抵(质)押担保,并签订无限连带责任保证合同,以防范企业法人代表利用法人有限责任制度逃废农发行债权。
(四)加强与担保公司的信息交流与工作协调。
一是与担保公司定期沟通,交流贷后监管信息,协商风险防范措施,共同做好贷款风险管理防范工作。二是加强对担保公司的风险监测。入围担保公司应按季向农发行贷款风险管理部门报送财务报表、担保业务情况报表、担保公司法人代表变更、注册资本变更、股权变更、资产重组、对外代偿、对外投资或借款等重大事项。对入围的担保公司财务报表及重大事项报告要进行风险鉴定。三是业务经营中获知影响入围担保公司信誉状况或代偿能力信息,应及时通报,并对担保公司的重大风险予以风险提示。
(五)坚持并完善担保公司入围认证制度。
通过建立担保公司入围认证制度,可以从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。一是在担保公司入围资格的认证方面,应进一步强调公司的信誉状况。凡是有逃避保证责任、抽逃注册资金、虚假出资等不良记录的,一律不得作为农发行入围担保公司。二是要根据入围担保公司的资金实力和贷款风险管理能力,特别是保后监管能力,确定担保公司开展业务的地域范围,入围担保公司不得超出核定的地域范围为外地农发行贷款提供担保。三是在担保额度的核定方面,严格按照担保公司的实际代偿能力确定担保额度。凡是对外投资和应收账款数额较大的,或注册资金中非货币资产占比较大的,应从紧核定其担保额度。担保额度一经核定,一般情况下不得增加;出现降低代偿能力情形的,应及时调减其担保额度。四是制订担保公司担保基金管理制度。凡农发行入围担保公司,必须按其业务开展情况以其自有资金在农发行存入担保基金。五是建立入围担保公司信息通报制度和考核制度,加强担保公司风险信息发布,适时淘汰考核不合格、不符合农发行要求的担保公司。六是加强对入围担保公司担保能力的审计。申请入围,新增注册资本,在农发行担保业务数额较大,扩展较快,以及所报财务报表存在重大疑问的担保公司,都应委托专业审计机构进行审计,核实其担保能力。
(六)设置法律事务岗位。
发行要建立信贷担保法律审查制度,全面加强法律风险防范,并在信贷管理后台配备相应的法律事务工作人员,从事信贷担保法律审查工作。
(七)严肃工作纪律,严格责任追究。
一是严禁农发行为借款企业指定担保公司或为担保公司指定借款企业提供担保,担保、反担保条件及相关事项由借款人与保证人平等协商确定,严禁农发行工作人员干预。二是严禁农发行工作人员利用办理贷款担保之便,谋取不当利益。三是严禁未经贷款审批机关行同意,擅自变更贷款审批时确定的担保人,严禁在未满足贷款条件的情况下发放贷款。四是禁止未经贷款审批行同意,与保证人协商变更承担保证责任的时间、数额、方式以及其他条件。严禁与保证人签署放弃农发行权利、免除对方义务的协议。对于违反制度规定,导致担保公司逃脱保证责任的,对相关责任人实行责任追究。
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