双方都是独生子女的夫妇，拥有生育二胎的权利，但是随着第二个小宝宝的到来，换房、购车、照顾宝宝、子女教育等一系列的问题接踵而来，经济压力急剧加重，又该如何规划，从容面对？

32岁的李先生居住在广州，夫妇两人均是独生子女，婚后育有一个4岁的女儿。李先生在一家外资企业担任人事主管，每月税后收入1万元，每年年终奖5万元。妻子周小姐是国企行政秘书，每月税后收入0.5万元，过节费及年终奖约为3万元。在支出方面，每月基本支出0.35万元、娱乐购物0.25万元，幼儿园费用每年1.2万元,舞蹈、英语、心算的兴趣班分别为每年0.38万元\0.45万元\0.5万元；此外,夫妇两人每年孝敬双方父母各2万元红包,家庭每年旅游预算3万元。

在资产负债方面,自住房两居室市值280万元,投资房两居室300万元,投资房房贷尚欠30万元,每月还贷0.3万元,租金收入0.5万元.金融资产方面,活期存款5万元,市值15万元的股票,20万元的基金.

夫妇二人非常喜欢孩子，且是双独家庭，希望生二胎，为大女儿找个伴，但在目前上有老，下有小的压力下，他们的担忧非常多。因为生二胎后，将给生活带来一系列的变化，除了要考虑给两个孩子良好的教育环境外，还需要考虑太太是否能做全职太太照顾宝宝，是否能购置三房改善居住条件，购置小车改善出行条件？并且家庭保障也急需要补充,夫妻两人日后的养老金补充也需要尽早规划……一系列问题困扰着夫妇俩,夫妇两人迫切希望理财师能给予建议和规划,如何通过对现有财务资源的规划，迎接小宝宝的到来。

通过收入支出表、资产负债表、财务指标分析发现，李先生家庭现处于成长期，夫妻二人的工作稳定，收入属于普通工薪阶层，但因上有老、下有小，支出项目较多，生活压力较大，结余不多。尚未建立家庭安全网，保障、孩子教育金、养老等的基本需求未有合理安排。虽然有租金收入，但因每月开支较大，如再生二胎，财产性收入远未能覆盖开支，财务自由度较低。

2013年收入支出表

2013年资产负债表

财务分析表

为迎接小宝宝到来，李先生夫妇的理财需求目标很多，需要考量的因素也非常多。李先生夫妇需要对其生二胎后的生活做全面的规划安排；并且结合现有资源下，理性分析哪些是刚性需求，必须尽早着手安排；而哪些是弹性需求，可以调整或者延后。

预留充足应急金应对怀孕及婴儿期

建议李先生预留6个月生活费用即5万元,可以购买货币基金形式,如活期通等产品已经实现T+0交易,即时到账,平均每年回报可达年化4%左右，可替代活期存款作为应急金工具。而在怀孕期间及生二胎后，突发事件会比较多，必须相应增加家庭应急金额度。

建议申请两张大额信用卡,以备不时之需，并且积累个人信用，有利于日后投资借贷。

尽快完善家庭保障，二胎方能无忧

虽然夫妇二人的工作单位分别在外企和国企，有社保，公司也购买了一定的团体医疗保障，但保障额度非常低。尤其是生二胎后，两人背负的责任更重，所以作为家庭支柱，两人的保障尤为重要。在保障设置方面，先生需要配置重大疾病保险30万元及意外保险100万元,定期寿险200万元（定寿保额为10倍的年收入）。同样，太太需要配置重大疾病保险30万元,意外保险50万元,定期寿险100万元（定寿保额为10倍的年收入）。女儿和新宝宝配置消费型重大疾病保险30万元,意外\住院医疗适度即可。双方父母年龄大，小病、小意外频发，但投保健康险费用很高，可以考虑配置意外险20万元,意外医疗2万元。

目前寿险产品预定利率放开，建议选择新上市的产品，性价比更高，全家年缴保费控制在3万元以下。

另外，在财产险方面，李先生有两套房产，可酌情考虑:配置家庭财产险。

调整现有资源，筹划教育金

大女儿大学教育金：按照目前国内大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计14年后大学教育金需要筹备21万元；预计小宝宝2年后出生,同样按照目前大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计20年后大学教育金需要筹备26万元。

方案一:大女儿教育金:按照6%投资回报,每月定投811元。

小宝宝教育金:按照6%投资回报,每月定投573元。

合计需要每月定投1384元,作为子女的大学教育金。

方案二:目前20万元基金,按照6%投资回报,14年后预计可以达成到45万元教育费用。

由于生二胎后,收入减少,支出增加,基本没有结余用于定投,故建议选择方案二,以现有20万元基金作为投资,检查基金类型,调整为债券/指数混合基金,保持每年6%的稳定收益,确保顺利达成子女教育费用的目标.

租房不买车，节约生活成本

生二胎后,李先生感觉到二居室不够住，需要换成三房。针对二胎后的居住情况，李先生可以有三种选择：1.把其中一套卖掉，另买一套三房。此选择的缺点是带来房贷压力增加。2.维持现状，暂时挤在现在的房子里。此选择虽然不需增加经济压力，但一家人的居住条件会稍挤一些。3.把目前两套房都出租，另外租进一套三房居住。此选择既可以让全家住得舒服，又可以获得一定的租金差额。而且广州作为一线城市，预期在十年内，房价仍有稳定增值空间，两套房子保留下来，李先生的资产将得以稳健增值。

假设李先生选择第3个方案，按照目前房租水平,两套二房可获得大约1万元租金收入,一套三房租金支出为0.6万元,可获得租金差为0.4万元,减去房贷0.3万元,每月还可以获得0.1万元现金流补贴育儿费用。

李先生的另一个目标是购车方便出行，我们假设他在2年后购一台10万元左右的小车,再加上车牌竞标费、税费等,预计落地价格为15万元左右。而养车的油费、路费、停车费、保险费等，平均每月花费超过2500元以上。虽然购车可以为其生活带来便利，但高额的养车费用会令本来就不宽裕的生活更加拮据。建议李先生暂时延后该目标，等家庭收入有较大提升后，再考虑。

保持财产性收入，作为养老补充

即使是养育两个孩子，但“养儿防老”的观念显然已经不符合日益老龄化的现代社会了，李先生夫妇要开始着手为未来的退休做好充分准备，不要让年老的自己成为孩子的负担。

假设李先生28年后退休，享受25年退休生活，社保养老替代率为1/3，李先生夫妇仍需要额外筹备2/3的退休金。若保持目前的生活水平(6000元/月开支),除社保基础养老外，需要每月有4000元的额外收入作为补充养老。

在筹备补充养老金的方式上，有两种方式：1.定投基金。但生二胎后，家庭开支增加，月结余较少，以定投基金方式筹备养老金将非常吃力。2.租金收入。目前李先生有两套房子，其中一套出租，每月有5000元租金，假设租金增长率和通货膨胀率一致，此租金收入可以作为退休后养老补充资金。或数年后，适时卖掉更换资产，也可保持稳定的财产性收入。

开源节流，应对剧增的生活成本

李先生现在有15万元股票，目前股市行情在底部,预计近两三年会逐步回升,建议视行情抛售，转换成稳健的债券型基金和灵活货币基金，补贴育儿费用。

生下第二个小宝宝后,如果太太不工作照顾宝宝，以李先生一个人的收入无法维持一家四口的生活开支，故建议聘请保姆或请父母来照顾宝宝,李太太继续工作,保持收入。在支出方面，会增加小宝宝的保姆费用每月3000元,育儿费用每月2000元；另外加上每年保费支出3万元,如此推算,总支出增加8万元。

收入减少，支出增加，李先生夫妇要考虑如何开源节流，除了尽量在不影响生活品质情况下，减少不必要的开支，更重要的是考虑如何增加收入机会，尤其是李先生需要加强充电学习，增长职业能力，获取更高的职位和收入。而李太太生二胎后建议继续工作，一方面保持工作收入，另一方面保持女性独立能力；如果需要多花时间照顾家庭，可换时间较灵活的工作。

两个小朋友会给小家庭带来更多的欢乐，同样也带来更多的责任和负担，利用目前的财务资源，调整理财目标，做好各项规划，尽量开源节流，方能享受更圆满的生活。

（本文由壹度财富管理供稿，本团队具有较强的企业和家庭财务分析能力，是专注于企业财务策划及家庭财富管理及传承的专业团队。）

双方都是独生子女的夫妇，拥有生育二胎的权利，但是随着第二个小宝宝的到来，换房、购车、照顾宝宝、子女教育等一系列的问题接踵而来，经济压力急剧加重，又该如何规划，从容面对？

32岁的李先生居住在广州，夫妇两人均是独生子女，婚后育有一个4岁的女儿。李先生在一家外资企业担任人事主管，每月税后收入1万元，每年年终奖5万元。妻子周小姐是国企行政秘书，每月税后收入0.5万元，过节费及年终奖约为3万元。在支出方面，每月基本支出0.35万元、娱乐购物0.25万元，幼儿园费用每年1.2万元,舞蹈、英语、心算的兴趣班分别为每年0.38万元\0.45万元\0.5万元；此外,夫妇两人每年孝敬双方父母各2万元红包,家庭每年旅游预算3万元。

在资产负债方面,自住房两居室市值280万元,投资房两居室300万元,投资房房贷尚欠30万元,每月还贷0.3万元,租金收入0.5万元.金融资产方面,活期存款5万元,市值15万元的股票,20万元的基金.

夫妇二人非常喜欢孩子，且是双独家庭，希望生二胎，为大女儿找个伴，但在目前上有老，下有小的压力下，他们的担忧非常多。因为生二胎后，将给生活带来一系列的变化，除了要考虑给两个孩子良好的教育环境外，还需要考虑太太是否能做全职太太照顾宝宝，是否能购置三房改善居住条件，购置小车改善出行条件？并且家庭保障也急需要补充,夫妻两人日后的养老金补充也需要尽早规划……一系列问题困扰着夫妇俩,夫妇两人迫切希望理财师能给予建议和规划,如何通过对现有财务资源的规划，迎接小宝宝的到来。

通过收入支出表、资产负债表、财务指标分析发现，李先生家庭现处于成长期，夫妻二人的工作稳定，收入属于普通工薪阶层，但因上有老、下有小，支出项目较多，生活压力较大，结余不多。尚未建立家庭安全网，保障、孩子教育金、养老等的基本需求未有合理安排。虽然有租金收入，但因每月开支较大，如再生二胎，财产性收入远未能覆盖开支，财务自由度较低。

2013年收入支出表

2013年资产负债表

财务分析表

为迎接小宝宝到来，李先生夫妇的理财需求目标很多，需要考量的因素也非常多。李先生夫妇需要对其生二胎后的生活做全面的规划安排；并且结合现有资源下，理性分析哪些是刚性需求，必须尽早着手安排；而哪些是弹性需求，可以调整或者延后。

预留充足应急金应对怀孕及婴儿期

建议李先生预留6个月生活费用即5万元,可以购买货币基金形式,如活期通等产品已经实现T+0交易,即时到账,平均每年回报可达年化4%左右，可替代活期存款作为应急金工具。而在怀孕期间及生二胎后，突发事件会比较多，必须相应增加家庭应急金额度。

建议申请两张大额信用卡,以备不时之需，并且积累个人信用，有利于日后投资借贷。

尽快完善家庭保障，二胎方能无忧

虽然夫妇二人的工作单位分别在外企和国企，有社保，公司也购买了一定的团体医疗保障，但保障额度非常低。尤其是生二胎后，两人背负的责任更重，所以作为家庭支柱，两人的保障尤为重要。在保障设置方面，先生需要配置重大疾病保险30万元及意外保险100万元,定期寿险200万元（定寿保额为10倍的年收入）。同样，太太需要配置重大疾病保险30万元,意外保险50万元,定期寿险100万元（定寿保额为10倍的年收入）。女儿和新宝宝配置消费型重大疾病保险30万元,意外\住院医疗适度即可。双方父母年龄大，小病、小意外频发，但投保健康险费用很高，可以考虑配置意外险20万元,意外医疗2万元。

目前寿险产品预定利率放开，建议选择新上市的产品，性价比更高，全家年缴保费控制在3万元以下。

另外，在财产险方面，李先生有两套房产，可酌情考虑:配置家庭财产险。

调整现有资源，筹划教育金

大女儿大学教育金：按照目前国内大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计14年后大学教育金需要筹备21万元；预计小宝宝2年后出生,同样按照目前大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计20年后大学教育金需要筹备26万元。

方案一:大女儿教育金:按照6%投资回报,每月定投811元。

小宝宝教育金:按照6%投资回报,每月定投573元。

合计需要每月定投1384元,作为子女的大学教育金。

方案二:目前20万元基金,按照6%投资回报,14年后预计可以达成到45万元教育费用。

由于生二胎后,收入减少,支出增加,基本没有结余用于定投,故建议选择方案二,以现有20万元基金作为投资,检查基金类型,调整为债券/指数混合基金,保持每年6%的稳定收益,确保顺利达成子女教育费用的目标.

租房不买车，节约生活成本

生二胎后,李先生感觉到二居室不够住，需要换成三房。针对二胎后的居住情况，李先生可以有三种选择：1.把其中一套卖掉，另买一套三房。此选择的缺点是带来房贷压力增加。2.维持现状，暂时挤在现在的房子里。此选择虽然不需增加经济压力，但一家人的居住条件会稍挤一些。3.把目前两套房都出租，另外租进一套三房居住。此选择既可以让全家住得舒服，又可以获得一定的租金差额。而且广州作为一线城市，预期在十年内，房价仍有稳定增值空间，两套房子保留下来，李先生的资产将得以稳健增值。

假设李先生选择第3个方案，按照目前房租水平,两套二房可获得大约1万元租金收入,一套三房租金支出为0.6万元,可获得租金差为0.4万元,减去房贷0.3万元,每月还可以获得0.1万元现金流补贴育儿费用。

李先生的另一个目标是购车方便出行，我们假设他在2年后购一台10万元左右的小车,再加上车牌竞标费、税费等,预计落地价格为15万元左右。而养车的油费、路费、停车费、保险费等，平均每月花费超过2500元以上。虽然购车可以为其生活带来便利，但高额的养车费用会令本来就不宽裕的生活更加拮据。建议李先生暂时延后该目标，等家庭收入有较大提升后，再考虑。

保持财产性收入，作为养老补充

即使是养育两个孩子，但“养儿防老”的观念显然已经不符合日益老龄化的现代社会了，李先生夫妇要开始着手为未来的退休做好充分准备，不要让年老的自己成为孩子的负担。

假设李先生28年后退休，享受25年退休生活，社保养老替代率为1/3，李先生夫妇仍需要额外筹备2/3的退休金。若保持目前的生活水平(6000元/月开支),除社保基础养老外，需要每月有4000元的额外收入作为补充养老。

在筹备补充养老金的方式上，有两种方式：1.定投基金。但生二胎后，家庭开支增加，月结余较少，以定投基金方式筹备养老金将非常吃力。2.租金收入。目前李先生有两套房子，其中一套出租，每月有5000元租金，假设租金增长率和通货膨胀率一致，此租金收入可以作为退休后养老补充资金。或数年后，适时卖掉更换资产，也可保持稳定的财产性收入。

开源节流，应对剧增的生活成本

李先生现在有15万元股票，目前股市行情在底部,预计近两三年会逐步回升,建议视行情抛售，转换成稳健的债券型基金和灵活货币基金，补贴育儿费用。

生下第二个小宝宝后,如果太太不工作照顾宝宝，以李先生一个人的收入无法维持一家四口的生活开支，故建议聘请保姆或请父母来照顾宝宝,李太太继续工作,保持收入。在支出方面，会增加小宝宝的保姆费用每月3000元,育儿费用每月2000元；另外加上每年保费支出3万元,如此推算,总支出增加8万元。

收入减少，支出增加，李先生夫妇要考虑如何开源节流，除了尽量在不影响生活品质情况下，减少不必要的开支，更重要的是考虑如何增加收入机会，尤其是李先生需要加强充电学习，增长职业能力，获取更高的职位和收入。而李太太生二胎后建议继续工作，一方面保持工作收入，另一方面保持女性独立能力；如果需要多花时间照顾家庭，可换时间较灵活的工作。

两个小朋友会给小家庭带来更多的欢乐，同样也带来更多的责任和负担，利用目前的财务资源，调整理财目标，做好各项规划，尽量开源节流，方能享受更圆满的生活。

（本文由壹度财富管理供稿，本团队具有较强的企业和家庭财务分析能力，是专注于企业财务策划及家庭财富管理及传承的专业团队。）